<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu4kbod2msSDzrZib1ral6FIZ4IbrLSrrZc6KWslfORBd7UQvKVEEyViaDg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu4kbod2msSDzrZib1ral6FIZ4IbrLSrrZc6KWslfORBd7UQvKVEEyViaDg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >市场上的养老年金险形态各异。</span></section><section ><span >一般来说，大家预期的都是能领的养老金越高越好，身故金、退保金都能兼顾的产品。</span></section><section ><span >当真的开始了解产品时，却发现有的产品养老金是越领越多，有的是一直稳定领取。<br /></span></section><section ><span >该选哪个，让很多朋友开始犯愁了。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >为了解决这个问题，我选同一家公司的两款具有代表性的产品来分析下。</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >A款：养老金每年领取金额相同；</span></strong><o:p></o:p></section><section ><strong><span >B款：养老金逐年递增3%。</span></strong><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >1、三大标准</span></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu4iafPPSuyibRf9dH8XJabeOEkRiatB3R2CyCnvWS9lxTcXkDYtic79kTDlw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu4iafPPSuyibRf9dH8XJabeOEkRiatB3R2CyCnvWS9lxTcXkDYtic79kTDlw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><strong><span >养老金</span></strong></section><section ><span >A产品每年可领51700元。</span><o:p></o:p></section><section ><span >B产品第一年可领35400元，</span><span >之后每年递增3%。</span></section><section ><span >61岁可领35400*1.03=36462元，以此类推。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span ><strong><span >身故金（保证领取）</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >A产品保证领取20年，共<strong>103.4万元</strong>。</span></section><section ><span >B产品保证领取20年，共<strong>95.1万元</strong>。</span><o:p></o:p></section><section ><span >若领取5年后身故，A产品已领取<strong>25.85</strong><strong>万元</strong>，B产品已领取<strong>18.8</strong><strong>万元</strong>。</span></section><section ><span >受益人可一次性拿到A产品剩余15年的养老金<strong>77.55</strong><strong>万元</strong>，B产品剩余15年养老金<strong>76.3</strong><strong>万元</strong>。</span></section><section ><span >由于B的<strong>保证领取总额</strong>和<strong>前期养老金</strong>都比A少，导致身故保障也就落后于A产品。</span></section><section ><strong ><span >退保金（现金价值）</span></strong></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >急用钱时，可选择退保拿回现金价值。</span><o:p></o:p></section><section ><span >A、B产品保证领取期间都有现金价值，60岁开始领取，现金价值则一直维持至80岁。</span></section><section ><span >单从选择养老年金险三大标准来看，并不能直接区分高低。</span></section><section ><span >为</span><span style="text-align: center"></span><span >了进一步的分析，在保证现金价值持续时间一致前提下，我们从领取回报及退保回报两个角度来仔细分析。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >2、 领取回报及回报率</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu42GtpGNztUIAX11QPdiazeWN4ZfgY3BsPkZN4Zb4uLHSON74HzPtJk5A%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu42GtpGNztUIAX11QPdiazeWN4ZfgY3BsPkZN4Zb4uLHSON74HzPtJk5A/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span ></span></strong></span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >从领取角度来看，A产品几乎垄断了90岁前总领取和回报率第一的位置。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >B产品至70岁时的领取回报率甚至还是负的。</span><o:p></o:p></section><section ><span >在预设条件下，B产品的养老金金额在73岁时才追赶上A产品。</span><o:p></o:p></section><section ><span >14年的时间，A产品共领取<strong>72.4万元</strong>，B产品共领取<strong>60.5万元</strong>，A比B多了<strong>近12万元</strong>。</span><o:p></o:p></section><section ><span >在84岁时，A与B产品的总领取金额相等。</span></section><section ><span >在此之后，B款产品的强势期就来了。</span><span ></span></section><section ><span >不仅在养老金方面碾压A款产品，领取总金额也是越来越高，<span >百岁老人一年领取10来万</span><span >很是正常。</span></span></section><section ><span >短期来看，A款产品的领取回报更高，长期持有，则是B款产品更具优势。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >3、 退保回报及回报率</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu4Uzfl9k8njLr0qTamedzYqbqMRTIlvvO2Qjrxibzz7S6Ej1aevOZL17w%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkesZ6ickAaE3iaiaUFkfALzeu4Uzfl9k8njLr0qTamedzYqbqMRTIlvvO2Qjrxibzz7S6Ej1aevOZL17w/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >从退保金额来看，拥有终身高现金价值、养老金每年递增3%的B产品更具优势。</span><o:p></o:p></section><section ><span >但大家请注意，<strong>在80岁前，A产品的退保回报率更高</strong>。</span><o:p></o:p></section><section ><span >为什么总收益低，但是回报率却更高呢？</span><o:p></o:p></section><section ><span >这是因为A产品的养老金一直很高，考虑到时间价值，因此实际测算的利率也就更高。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >总的来看，两者不相上下。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >4、 怎么选</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><strong><span style="color: rgb(255, 104, 39)">想稳定领取终身且兼顾身故与退保，建议选A款为代表的养老金固定型产品。</span></strong><o:p></o:p></section><section ><span >每年固定的高领取，能解决养老资金问题，身故金能保证投入的保费有杠杆效用，现金价值能维持至到一定年龄，能解决继续用钱的情况。</span><o:p></o:p></section><section ><span >以B为代表的产品，前期养老金不高，对于解决养老资金需求的帮助不大，虽然后期养老金高，但人到了一定年纪后对于钱的需求却不高了。</span><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(255, 104, 39)"><strong><span >预期寿命乐观或想补充养老金，可选以B款为代表的养老金逐年递增型产品。</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span ></span><span >预期寿命足够高，</span><span >能领取到90岁后，</span><span >且前一二十年不在意养老金多少，那么以B为代表的</span><span >产品能创造的价值更高</span><span >。</span></section><section ><span >但这里就有个问题了，当前我国人均寿命只有75岁，且我们无法掌控自己的离世时间。</span></section><section ><span >因此，递增型产品对于预期寿命很乐观的人来说较为不错。</span><br /></section><section ><span >由于前期养老金较低，后期养老金足够高。</span></section><section ><span >所以不少人也会选择买一份养老金固定领取的产品后，再补充一份养老金递增的产品。</span></section><section ><span >这种做法当然是一种方式。</span></section><section ><span >但更推荐的是<strong>养老年金险+增额类产品</strong>。</span></section><section ><span >养老年金险的收益作为养老资金主要来源。</span></section><section ><span >增额类产品用于资产管理，其减保功能可保证资金的灵活性。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >总结一下。</span></strong></span></section><section ><span >每款产品都有自己的</span><span >特色属性。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >每个人也都有自己的实际需求。</span></section><section ><span >没有绝对的好产品也没有绝对的坏产品。</span></section><section ><span >明确需求的前提下，筛选某类型产品中的佼佼者并尽早投保，就是对养老的最好规划。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >如有问题，欢迎扫描下方二维码，添加专属规划老师，<strong><span style="color: rgb(255, 104, 39)">免费咨询</span></strong>。</span></section><section label="Powered by 365editor" ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ></mp-common-profile></section></section><p ></mp-style-type></p>
