重疾险的黄金期，正在走向终结！

预定利率下调，距离保险市场全面洗牌，也就剩最后10天了。今天带大家深入了解一下这次下架节点，最容易被大家忽略的险种——重疾险。对不太了解重疾险的朋友，重疾险究竟保什么？为什么说这十天，是重疾险最后的黄金期？希望您

<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify">预定利率下调，距离保险市场全面洗牌，也就剩最后10天了。</section><section style="text-align: justify">今天带大家深入了解一下这次下架节点，最容易被大家忽略的险种——重疾险。</section><section style="text-align: justify">对不太了解重疾险的朋友，重疾险究竟保什么？</section><section style="text-align: justify">为什么说这十天，是重疾险最后的黄金期？</section><section style="text-align: justify">希望您能耐心读完这篇文章，再考虑有没有给自己和家庭配置的必要。</section><section style="text-align: justify">一、起源</section><section style="text-align: justify">重疾险首先诞生于哪个国家？</section><section style="text-align: justify">在了解之前，我也认为重疾险肯定首创于一个发达国家，但事实却是，它诞生于南非——一个经济落后的非洲国家。</section><section style="text-align: justify">故事起源于一位34岁的女肺癌病人，离异带着两个孩子。</section><section style="text-align: justify">为了能活下去继续照顾这两个年幼的孩子，她几乎用尽所有的积蓄，找到南非的一位医生通过手术治疗，成功切除了肿瘤。</section><section style="text-align: justify">医生嘱咐她，因为是肺癌早期，只要回家好好修养，存活率很高。</section><section style="text-align: justify">但是两年后，女病人再次来到手术医生的诊所，她呼吸急促、脸色苍白。</section><section style="text-align: justify">经过了解，这位女病人手术后为了挣生活费比以前多打了两份工，因为积蓄已经用完。</section><section style="text-align: justify">检查结果显示，癌细胞已向另一片肺叶转移，女病人没有接受放疗和化疗，因为她实在交不起医药费。</section><section style="text-align: justify">两个月后，带着对两个孩子的不舍离开了世界。</section><section style="text-align: justify">故事中的医生名字叫做马里尤斯巴纳德，南非著名外科医生。</section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxmM65FuLsekoENG8T5uMgfxKd1wGnZhNJf6uK9qoXfXBMhdN0rLF1IA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxmM65FuLsekoENG8T5uMgfxKd1wGnZhNJf6uK9qoXfXBMhdN0rLF1IA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>“不论我的医术有多精湛，我可以通过手术让患者“活”下来，可是他们在家庭财务上却“死”了。这件事情促使巴纳德医生与南非Crusade人寿保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。这也是重疾险面世的原因所在——解决面临重大疾病家庭的财务危机。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxdgGRltKeV1seGHDLxfg3ZVpj5jeuvYbs0BHS5xSXMyEZjemymHw5Qw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxdgGRltKeV1seGHDLxfg3ZVpj5jeuvYbs0BHS5xSXMyEZjemymHw5Qw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>1995年，平安保险推出国内首款重疾险，覆盖恶性肿瘤、急性心梗等7种核心疾病，直接借鉴南非模式。早期产品多为附加险，捆绑于终身寿险销售，保障单一且价格高昂，仅服务高净值人群。客户没有可以不附加身故的选择权，并且在2013年前预定利率是按照2.5%为限的。另外从保障层面讲，当时的重疾险，只集中于重大疾病上，没有处于重疾之前的轻症、中症等概念，导致保障也不够充分。直到2007年《疾病定义使用规范》出台，强制统一25种高发重疾定义，其中6种为必保病种，终结“各自为政”局面。二、发展2013年普通型人身保险费率改革启动，预定利率上限从2.5%提升至3.5%，引发产品形态革命。消费型重疾险涌现，打破终身型产品垄断。轻症豁免成标配，多次赔付理念萌芽。产品保障范围从25种重疾扩展至100种以上，新增中症责任、特定疾病额外赔付等。2021年2月1日，出台重疾新规，从25种基础重疾扩展为28种重疾和3种轻症。这段时间，可以称之为重疾险的黄金时代，不仅从保障层面完成升级，也让价格也更具有性价比。三、最后的黄金期上面提到过，重疾新规的出台，锁定了所有重疾险的基础保障。可以说现在的重疾险，基本的保障已经都涵盖了所有高发的28种重疾，和轻中症扩展。既不能卷价格，又无法开拓新的有价值的保障。这两年很多新出的重疾险，都是在边缘保障上进行创新。比如，增加某个不算高发的保障、稍微提高轻中症的赔付比例、开拓一些吸引眼球的可选保障，附赠一些使用频率不高的健康服务等等。而我们帮大家挑选的，好的重疾险，也是在这些边缘保障上，比较实用，未来更有可能用到的。比如达尔文11号：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxYMdGxK04CnOzV9ysuUAWVP4yHiaYSlJuIRfqoCpTx8icibBR4ibyqj7zXw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxYMdGxK04CnOzV9ysuUAWVP4yHiaYSlJuIRfqoCpTx8icibBR4ibyqj7zXw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>例如必选责任中，重疾赔付后无间隔期，轻中症继续赔付，而且不分组，是对客户最友好的一种赔付形式。因为重疾治好之后，患中轻症的可能性也大幅增加，所以无间隔期，中轻症不分组也是目前最宽松的定义。其次是60岁后的住院津贴，之前未患重疾，60岁后无论任何原因住院都可以领到这个住院津贴。比如50万保额，就可以每天领500元，这个功能就更实用了。比如我的爷爷，是一个普通的农民，身体一直健健康康，生活规律，退休后也经常去打太极。就这么一个一辈子没得过大病的老人，却在前两年70岁左右得了肾结石。还前后做了两次手术，虽说都是小手术，但当时因为是在小城市，还没引进微创，第一次只能选择开刀，前后住院20天。如果有达尔文11号这款保险的话，就能领到500×20=100000（元）的住院津贴；第二次我爷爷选择做微创，住院5天，还能再领2500元的住院津贴。所以这款重疾险对我们普通人，特别是健康人群，同样特别实用，因为60岁以后生病住院是一件非常正常的事情；有了这个住院津贴，几乎正好抵消护工的费用，或者家人陪护的经济损失。剩下的可选责任，我们可以根据需求和经济能力做一个筛选，要不要加，推荐这款的主要理由就是它的基本保障，是我们未来极大概率能用到的。再然后就是少儿重疾险，我们综合对比一下，觉得还是北京人寿的大黄蜂15号全能版最实用。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxR0acbxx9OiclrY8793JicIWsZzqwAMI2Ecv1m0tTR4koBek4ibZt5L9DA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxR0acbxx9OiclrY8793JicIWsZzqwAMI2Ecv1m0tTR4koBek4ibZt5L9DA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>大黄蜂15号（全能版）的必选责任有12项，可选责任有5项。必选责任，包含了轻症、中症、重疾、特定少儿重疾和保费豁免，保障全面，没有捆绑身故责任，重疾多次赔付，性价比高。可选责任有疾病关爱金、重疾多次、癌症赔付不限次数等，可选责任多，选择灵活。这样搭配，基础保障全面，保费便宜，消费者还可以根据自己的需求，选择合适的保障，适配性更强。重疾理赔后，支持轻症和中症继续理赔，对比之前的大黄蜂13号（全能版），北京人寿做了升级。大黄蜂15号（全能版）取消了90天间隔期限制，90天内查出也可赔付。新增少儿重度自闭症、少儿严重抑郁症和质子重离子治疗，可选疾病住院津贴可选责任的重疾关爱金的赔付比例由80%提高到了100%，赔付比例更高。也是目前市场上保障最全面的少儿重疾险。现在产品的下架频率也越来越快了，比如以前给大家介绍的海保人寿的产品，从通知到正式下架一共就2小时。别说客户了，我们很多业内人士都没反应过来。而且在利率下行时代，比起经济上行期，更应该去配置重疾险。经济上行期，我们工作稳定，收入在增长。家庭抵御风险的能力相对会比较强一些。反而经济下行期，面临着失业风险，收入预期降低，投资亏损。此时，不确定因素变大，抗风险能力变弱，才更应该配置重疾险。而且更不用说，2.5%的重疾险，还是具备性价比的，市面上我们找不到，比当下的重疾险，更适合用于转移大病风险的工具。2021年以来，长期险从3.5%降至3.0%再到2.5%，以及马上到来的2.0%，带来的结果是重疾险价格3连涨。10天后，现在的产品肯定会涨价，但是它的核心保障是没有变化的。所以现在还没有配置重疾险的朋友，一定要赶在8月底之前，给自己加一份保障。下面是目前市场上剩下的高性价比推荐，可供参考：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst4HWS6Hicft3mqtRNMDZALdxc4U9FrojumWnUW4Msgia7sSiccRcXYQ4HOLGO48Ev6j3U0XdWZea8YBA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" 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linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501338&idx=1&sn=d2005420f5392bdf4b8651e6eee8052f&scene=21#wechat_redirect" textvalue="房价不跌的金融房产，本金不动，每年收租2.4%-4.1%" linktype="text">房价不跌的金融房产，本金不动，每年收租2.4%-4.1%</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501296&idx=1&sn=b086978c0e3f0393a949b03c6d4907f8&scene=21#wechat_redirect" textvalue="831大停售！绝版养老金的最后机会！" linktype="text">831大停售！绝版养老金的最后机会！</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501283&idx=1&sn=14864a2fec2b482781d91d1a5adddb52&scene=21#wechat_redirect" textvalue="下架倒计时，必买的增额寿！" linktype="text">下架倒计时，必买的增额寿！</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section nodeleaf=""></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。