北京的惠民保，值不值得买？

本月初，由北京市政府牵头主导，多家保险公司承保的“ 北京普惠健康保 ”，即北京惠民保正式开放2024年的投保通道。相比保险公司，许多人更认可政府这个强力背书。并且相对于商业保险的“高准入门槛”，惠民保能够“带病投保

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />本月初，由北京市政府牵头主导，多家保险公司承保的“北京普惠健康保”，即北京惠民保正式开放2024年的投保通道。 相比保险公司，许多人更认可政府这个强力背书。 并且相对于商业保险的“高准入门槛”，惠民保能够“带病投保”直击痛点。 再加上“任何年龄”想参保都只需支付195元，就能换来百万元的保障。于是，“政府背书”+“带病投保”+“无视年龄的低价”，一套组合拳打出来，注定让北京惠民保吸引了大量的关注。 那么，今天就对北京惠民保做一个全方位的介绍。一、何为惠民保？顾名思义就是惠及民生的保险，具体一点即为普惠型重大疾病补充医疗保险，作为医保报销后自费部分的主要补充保障，能填补医保与商业健康险过渡地带的空缺。是政府为了惠民而联合商业保险公司设立的商业医疗保险，所以北京普惠健康保并不是社会保险，而是以营利为目的商业保险。但如此之低的价格，商业保险公司大多都是“赔本赚吆喝”，没有盈利甚至亏损。总而言之，北京普惠健康保这类惠民保由政府指导，重点在于普惠性，旨在弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。二、具体保障什么？<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkddU8kVicmGXB41MI93y3VZStnhSZdBwUAEVpLhDntUvTdthkNUiaVjic1kBiadrmEBL5UpIXAPaH16pw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkddU8kVicmGXB41MI93y3VZStnhSZdBwUAEVpLhDntUvTdthkNUiaVjic1kBiadrmEBL5UpIXAPaH16pw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />如图所示，北京普惠健康保的具体保障内容主要有三大块：医保内报销、医保外报销、特定药品报销。首先说明一下为什么要区分医保内外的报销，因为医保报销可分为三类：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkddU8kVicmGXB41MI93y3VZSXOS2gbCL3pjh1QtN6GVnDdh9dg5EncGX8LMBTicm8yJVWINeawByviaw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkddU8kVicmGXB41MI93y3VZSXOS2gbCL3pjh1QtN6GVnDdh9dg5EncGX8LMBTicm8yJVWINeawByviaw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />医保目录可以简单理解为能获得医疗保险补贴的“药品目录”。<ul ><li>「自付一」即为医保目录内可报销的部分；</li><li>「自付二」为医保目录内报销比例之外的部分；</li><li><section >最后在医保目录外的自然属于我们「自费」的部分。 </section></li></ul>「自付一」部分由医保完全报销，这块费用不用我们承担。而前面提到的「医保内报销」以及「医保外报销」分别解决了，「自付二」以及「自费」的报销问题，弥补了医保报销上的不足。 从免赔额和报销比例上来看，<ul ><li>医保目录内自付部分，免赔额等于当年北京大病起付线30404元，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%；</li><li><section >医保目录外自费部分，健康人群免赔额1.5万，赔付70%，特定既往症人群免赔额2万，赔付35%。</section></li></ul>我们再来看下，特定药品的部分：35种国内特效药，65种海外特效药，额度都是50万，这块没有设置免赔额，健康人群报销60%，特定既往症人群报销30%。介绍完了保障内容，我们举个例子加深一下理解：比如老王投保时健康，后来患肺癌，总共花费了60万，北京市基本医保（含大病保险）报销了30万，自付二部分花费10万，自费部分花费20万。如果买了北京普惠健康保，那么自付二部分可报销（10万-3.04万免赔额）80%=5.568万；自费部分可报销（20万-1.5万免赔额）70%=12.95万；总共可报销18.518万元。三、优缺点一览我们先确立一个前提，北京普惠健康保适合无法投保百万医疗险的朋友。还有如果已经投保了百万医疗险，就不用关注这类惠民保了。 与百万医疗险对比，北京普惠健康保有以下优点： <ul ><li><section >投保0门槛：不限病史，可以带病投保，不用担心有健康要求；不限年龄，不限职业，即便是年迈的老年人也可以投保；这几点百万医疗险都做不到。</section></li><li><section >价格便宜：任何人投保北京普惠健康保的价格都是195元，而百万医疗险一般年龄越大保费越贵。</section></li></ul>但是，千万别光图便宜，无脑投保北京普惠健康保，尤其是年轻人和孩子。 因为综合保障责任、报销规则等等，再去看保费，惠民保也就只值这个价格。并且有几点缺点也很明显：免赔额非常高，报销比例低，限制社保内外、无法保证续保。而反观百万医疗险，免赔额一般在1万元左右，不限社保目录100%报销，有些好的还能保证续保20年。 所以，就保障而言，显然百万医疗险更好，而北京普惠健康保只能当做“备胎”兜底。 四、投保注意及建议了解完这一切之后，如果你决定投保，有几点需要注意：个人医保账户如有余额，可为全家人投保，无需额外花钱； 可投保时间段：2023.11.01-2023.12.31，切记不要错过时间，保障生效期是2024年全年；唯一的投保条件是，在「有北京医保/中央公费医疗参保人/相关政府部门管理特定人群/有北京户籍或北京居住证，且在外地参加医保」中，四者满足其一。通过前文，可以给出以下几点投保建议：年轻身体好的，尽量选择百万医疗险，并且不要想着没几个钱再多加一个惠民保，两者不能重复报销；高龄或者已有特定疾病的，非常建议投保，因为其他商业保险要么很贵，要么以此时的健康条件无法投保；预算不足或者完全不相信商业保险，只买国家账的也建议投保，有个保障总比没有好。 有问题，可扫描下图二维码咨询我团队的专业规划老师。<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ></mp-common-profile></section><section ><section > </section></section><section > </section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。