人保的长相安5号来了！免健告、0免赔，比众民保中高端2026还便宜？

Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～前段时间，人保新出了一款长相安5号中高端医疗险，市场上热度还挺高。我把它的保障责任仔细拿出来分析了一下，发现还挺有意思的。因为它的整体思路，跟现在市场上比较火的

<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～</section>前段时间，人保新出了一款长相安5号中高端医疗险，市场上热度还挺高。我把它的保障责任仔细拿出来分析了一下，发现还挺有意思的。因为它的整体思路，跟现在市场上比较火的众安在线的众民保中高端医疗险2026，有点像。所以今天，我把这两款放在一起，看看哪个更值得买。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPIoCpektSZBJw6bpg6uvKb2b3aPMLM7NlWYhrQDia9xTqVhNaRwyBhgYfZkD93e9e60S9G0FU4kE13zRhffYXd3w2pk1Kic4Dpo%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPIoCpektSZBJw6bpg6uvKb2b3aPMLM7NlWYhrQDia9xTqVhNaRwyBhgYfZkD93e9e60S9G0FU4kE13zRhffYXd3w2pk1Kic4Dpo/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>先说结论：如果你是身体有结节、慢性病，想买一份免健告的医疗险，又比较在意价格和保障范围，我觉得长相安5号更值得重点关注。为什么？我们一点点来看。 <section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">一</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">跟普通百万医疗险比，两款产品，有很多共同优势</section>第一，都不需要健康告知。不需要像普通医疗险一样，投保前问一大堆疾病、住院、检查异常，身体有点问题的人，都有机会直接买。当然，这不代表所有疾病都能赔，像恶性肿瘤、严重肝肾疾病、心脑血管并发症疾病、慢性肺病、帕金森/自身免疫病等等5大类严重既往症及其并发症是不赔的。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMF2SmUyKntcTIFV0l4uicKQA9nOtzdb95THqq6dQMsVva8qS3MgqZxjOMnEdkQxEFrtwbSRJZ8hm8DKlQE3GIj6mLQQ4yMqiahE%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMF2SmUyKntcTIFV0l4uicKQA9nOtzdb95THqq6dQMsVva8qS3MgqZxjOMnEdkQxEFrtwbSRJZ8hm8DKlQE3GIj6mLQQ4yMqiahE/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>除此之外，比如1-3级结节、高血压（无并发症）等常见健康异常，都是可保可赔的。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPYNCWDHQUoF0DjiczOicTlnTdBulalHQ8yLtMNWXktlUxnUdyhNJRhF7pYuRWc9UgwOZiazEJpljgpbVGOjMA1KHwjVe0GWFmMP4%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPYNCWDHQUoF0DjiczOicTlnTdBulalHQ8yLtMNWXktlUxnUdyhNJRhF7pYuRWc9UgwOZiazEJpljgpbVGOjMA1KHwjVe0GWFmMP4/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>对买不上常规百万医疗的朋友来说，这已经是很难得的兜底保障了。第二，都是0免赔。普通百万医疗险一般有1万元免赔额，小额医疗基本赔不到。这两款都是0免赔，符合保障范围的医疗费用，可以从第一块钱开始赔，用上的概率很大。第三，普通外购药械、癌症外购药都不限清单。也就是说，院外买的药品、器械，包括癌症治疗需要的外购特药，都能报销。第四，重疾可以住特需。如果真的发生重大疾病，两款产品都可以使用公立医院特需部、国际部、VIP部等医疗资源。尤其像癌症这种重大疾病，特需医疗可以减少排队时间，就医体验也会更好。所以整体来看，这两款产品的基础保障其实很接近。免健康告知、0免赔、既往症可保可赔、外购药不限清单、重疾可用特需医疗，这些都是非常实用的保障。但是除此之外，我觉得长相安5号还有几个地方做得更好。下面我按照重要程度，跟大家一个一个说。 二长相安5号，我认为更有优势的几个地方第一，癌症外购药，57种进口抗癌药也能报。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMxNABldmDia4DyPqjtEGqA6BZzU17aPAmSBDk0hFmiammp6qSrkEMYcVFUkIwDCp1sd16M0FzYvHfMtYvesQRlkgK0jPbg0HSvA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMxNABldmDia4DyPqjtEGqA6BZzU17aPAmSBDk0hFmiammp6qSrkEMYcVFUkIwDCp1sd16M0FzYvHfMtYvesQRlkgK0jPbg0HSvA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">海南博鳌、天津空港、粤港澳大湾区这些特许试点地区开出的海外抗癌新药，费用同样可以报销。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">这一点我觉得非常重要。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">因为癌症治疗跟普通疾病不一样，用药方案变数很大，多一份进口特药的报销权益，就多一重治疗上的底气~</section>第二，高危结节有专门的医疗保险金简单来说，就是如果被保险人存在合同约定的高危结节，包括乳腺4‑6类、肺4类/C类或大于8mm结节、肝LR‑4及以上高危占位、其他部位4级及以上提示疑恶性或建议穿刺的结节肿块，后续因为这个高危结节发生相关治疗，就可以获得专门的医疗保险金。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNfszWPRVTHUX6vhoTLWcziaaYp1BUtUzV1xPRJVTABibT64ibFRPPQCNsSxyNPFOHKUc0La7aDgKWelcxibuUlU6ISwbwkMPYiasDc%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNfszWPRVTHUX6vhoTLWcziaaYp1BUtUzV1xPRJVTABibT64ibFRPPQCNsSxyNPFOHKUc0La7aDgKWelcxibuUlU6ISwbwkMPYiasDc/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>但我也想客观说一句：这个责任我觉得有一定噱头成分。为什么？因为它并不是高危结节相关医疗费用全部报销，而是有3万元免赔额，按照30%的比例赔付，最高累计赔1万元。比如说，你投保之前就有9mm肺结节，投保后做手术治疗，一共花了5万块钱，首先扣掉3万免赔额，剩2万，再按30%比例赔付，最终只能报销6000元；如果治疗花费8万，最多也只能赔到1万块封顶。真不多，而且也很难用上......但是换一个角度来看，至少它有，别的产品没有。对于本身就有高危结节的人来说，多一个保障总比没有要好。把它看成一个锦上添花的责任就好~第三，价格更便宜，而且赔付线还能自己选这个就比较实在了。按照目前的价格来看，同样择2万元赔付线，长相安5号整体比众民保中高端2026便宜。解释一下，2款产品2万赔付线都是2万及以下赔60%，2万以上赔100%。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOITRWJGEGTqjaS2Pgd92lxNejtP4zHvXqpjQsZMsH7ia6wgFWEQibfbiaj7qoVDkaVicU8Iwia5AsHgA3qE5hyCric53LZSbibfdCBib4%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOITRWJGEGTqjaS2Pgd92lxNejtP4zHvXqpjQsZMsH7ia6wgFWEQibfbiaj7qoVDkaVicU8Iwia5AsHgA3qE5hyCric53LZSbibfdCBib4/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>比如30岁有社保的人：长相安5号2万元赔付线，首年537元；众民保中高端2026，是609元。而且，长相安5号还可以选择3万元赔付线（3万及以下赔60%，3万以上100%）。如果你更在意价格，就可以选择3万元赔付线，保费还能进一步降低。总之从价格和选择上来说，长相安5号会更加灵活。第四，还有两个小优势长相安5号一般既往症等待期只有30天，众民保中高端2026是90天，长相安5号相对更短。另外，承保年龄也更宽：长相安5号0岁可以买，最高105岁还能买；而众民保中高端2026的承保年龄是18-80岁。所以如果是给孩子买，或者家里有高龄老人想配置免健告的中高端医疗险，长相安5号覆盖的人群会更广。 三最后总结一下把这两款产品放在一起看，我觉得它们其实都属于目前市场上比较不错的免健康告知中高端医疗险。两款产品共同的优势很明显：免健康告知、0免赔、一般既往症可保可赔、外购药械不限清单、癌症外购药不限清单，重疾还能用特需、国际部、VIP部等医疗资源。但是我认为长相安5号呢，在这些的基础上，还多了几个比较有竞争力的地方：癌症外购药覆盖57种进口抗癌药；高危结节有专门医疗保险金；价格更便宜；赔付线可以选择；等待期更短；承保年龄也更宽。所以，如果你现在正在找一款不需要健康告知、身体有一些问题也能买，同时又希望能够去特需、用外购药，价格还不要太贵的医疗险，那么我觉得这款长相安5号中高端医疗险，完全可以买。尤其是有高危结节，或者想给孩子、老人配置免健康告知的中高端医疗险的朋友，可以重点关注一下。<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">对产品感兴趣，想知道自己的年龄保费多少，可以来找我聊一聊。</section>另外，我打包了我们认为从0到1理解保险，打破信息差，我们每个人需要全面知道的四项内容给大家：第1-市场上最热的「百万医疗险」产品测评表<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMQXDqq48bYUgFQBPyeHs61GthWgnM9xLByxfDQBmcwvQSFVyjKJ2NPatJvNALC3CYiaAsKWiaaicemT6yjRP6qMW7fDTGSxqLeqI%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMQXDqq48bYUgFQBPyeHs61GthWgnM9xLByxfDQBmcwvQSFVyjKJ2NPatJvNALC3CYiaAsKWiaaicemT6yjRP6qMW7fDTGSxqLeqI/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第2-最新更新的2类7大保险榜单<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMN2fIudGk0g8ptD8XiczolJfeuuGZQqq42SsIeb5ByL0jvoic8wsS7lyYYH9Rn6MHPG6iaGQdsyckRF3kSptLDNpT8VfZPAMiaTGI%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D8" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMN2fIudGk0g8ptD8XiczolJfeuuGZQqq42SsIeb5ByL0jvoic8wsS7lyYYH9Rn6MHPG6iaGQdsyckRF3kSptLDNpT8VfZPAMiaTGI/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=8" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第3-我们懂保爷首创的极简养老规划指南<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOXQ1Zl2Yuer2Z4BXzfKnYhibboZbibfWyT6S4xkYjEOpkQQrNQkWnEwibsjmlKqfticTcH0aLia4sG9N8XR7f8gcgXiadGULWyPdoJU%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D10" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOXQ1Zl2Yuer2Z4BXzfKnYhibboZbibfWyT6S4xkYjEOpkQQrNQkWnEwibsjmlKqfticTcH0aLia4sG9N8XR7f8gcgXiadGULWyPdoJU/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=10" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第4-每个家庭到底要买什么保险1对1深度讲解<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZHDj9icvRXNU3C5c9rmMJszJJib0e9pPCeNxVv0v4hllibHFyEhsCqQq2D7SNcB75ruyHSeEcZicIWScvLWEke0s6vKgShchEuS94h6ic1IvibsY%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZHDj9icvRXNU3C5c9rmMJszJJib0e9pPCeNxVv0v4hllibHFyEhsCqQq2D7SNcB75ruyHSeEcZicIWScvLWEke0s6vKgShchEuS94h6ic1IvibsY/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>扫码就能领取，我们一一发给大家。 <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">有空的话，前面几篇重要文章可能也值得一看：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504721&idx=1&sn=f4c037a3d48a3873227a47fab834a7f9&scene=21#wechat_redirect" textvalue="分红增额寿的年金转换，有什么用？3款产品实测" linktype="text">分红增额寿的年金转换，有什么用？3款产品实测</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504692&idx=1&sn=2e23cee4f379af08be1458881a75ba3d&scene=21#wechat_redirect" textvalue="买重疾险，到底是优先保额做高，还是附加更多责任？" linktype="text">买重疾险，到底是优先保额做高，还是附加更多责任？</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504653&idx=1&sn=1ccbc72401e3b7d60fe55759c26f4875&scene=21#wechat_redirect" textvalue="独生子女，有必要买定寿吗？" linktype="text">独生子女，有必要买定寿吗？</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504639&idx=1&sn=4990e3c984d812153534a2845be2be05&scene=21#wechat_redirect" textvalue="支付宝的好医保旗舰版2026，3个容易忽略的坑" linktype="text">支付宝的好医保旗舰版2026，3个容易忽略的坑</a></section> <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMuCG3QMkhibRZyYrxY3D1qCrhYjchQgeKSAQiarDj9G5VG8jBBSLRV3uf3vAibWm3O63icKn9bz8kTIibEQbTNtdbCUdUv3umOAgr4%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D3" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMuCG3QMkhibRZyYrxY3D1qCrhYjchQgeKSAQiarDj9G5VG8jBBSLRV3uf3vAibWm3O63icKn9bz8kTIibEQbTNtdbCUdUv3umOAgr4/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=3" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: left">点击“阅读原文”进入「保险商城」</section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。