开学季娃的保险攻略：学平险 100 多块够吗？金医保 3 号 + 青云卫 6 号，这样配更划算

Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航~ 对有孩子的家长来说，现在已经开学快半个月了，后台给孩子咨询保险的家长也很多；我们怎么做好孩子保障的同时，把每一分钱都用在刀刃上；学平险、意外险、医疗险、重疾险，都是保障类的保险

<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify">Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航~</section><section style="text-align: justify">对有孩子的家长来说，现在已经开学快半个月了，后台给孩子咨询保险的家长也很多；</section><section style="text-align: justify">我们怎么做好孩子保障的同时，把每一分钱都用在刀刃上；</section><section style="text-align: justify">学平险、意外险、医疗险、重疾险，都是保障类的保险，我们需要都买吗？</section><section style="text-align: justify">哪些是比较重要的，哪些是可以先放一放，我就用这篇文章讲清楚。</section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockibGAiaDAZy4chhWyz75rvQGuN2FzSq662rwhumHwNsiclwulgibp9nYncw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockibGAiaDAZy4chhWyz75rvQGuN2FzSq662rwhumHwNsiclwulgibp9nYncw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify">一、学平险</section>学平险是给在校学生的专属保险，日常能用：淋雨发烧住院、体育课摔伤、被猫狗抓伤打疫苗，这些医疗费能报；极端情况也保：大病、罕见病、意外伤残或身故，能给笔赔偿。听着特别全面，但懂行的都知道它有点 “尴尬”—— 啥都沾边，却啥都不精；意外医疗最多报几千，住院额度也不高，大多只报社保内费用，自费部分不管；重疾赔付就两三万，真出大事根本不够。但它胜在便宜，一年一两百，也就几顿饭、几张电影票的钱。就像食堂菜，不精致不好吃，但便宜、能选的多，还能垫饱肚子，所以不少家长还是觉得值。想给娃买的话，拿两款市面好产品举例，看看高性价比学平险到底啥样。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockFBkIz88It0c8lG6Yic7k9IwshWAyW3IoY2QyyGwqEfYcVXiaW5TRDdZA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockFBkIz88It0c8lG6Yic7k9IwshWAyW3IoY2QyyGwqEfYcVXiaW5TRDdZA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>平安财险的小学童 2 号学平险与希望之星 3 号学平险，核心保障覆盖都比较全面，均包含意外门诊报销、住院报销、意外住院津贴、重大疾病保障、意外身故 / 伤残，以及公共交通意外身故 / 伤残等常见需求，能满足学生日常及突发风险的基础保障。两者也各有专属特色保障：其中小学童 2 号学平险新增了 “未成年人第三者责任” 保障，且无免赔额，若孩子因意外闯祸导致他人人身伤害或财产损失，可通过这项责任获得赔偿，解决家长的后顾之忧；而希望之星 3 号学平险的优势在于 “扩展高风险运动保障”，像潜水、滑雪、跳伞、武术比赛、探险活动等通常不在普通学平险保障范围内的项目，这款产品均能覆盖，适合有相关运动需求的学生。根据保障的不同，我们给孩子选择一款就可以了。二、百万医疗险最推荐的百万医疗险还是两款，蓝医保和金医保3号；<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockQlWg5ib6WpXoVnHPJeVw0ia0bicJwLgmIibpzuEaGecABAOpGAE26Xd71g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockQlWg5ib6WpXoVnHPJeVw0ia0bicJwLgmIibpzuEaGecABAOpGAE26Xd71g/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>金医保，保证续保20年，续保稳定性是当前第一梯队。 一般医疗年限额200万，免赔额1万，无理赔可逐年递减到7000元。120种重疾医疗，年限额400万零免赔，包含质子重离子医疗。可选责任有院外药、0免赔医疗金、失能收入损失等责任。当然，最核心的优点自然是：不限外购药械责任有100万保额，0免赔，在院外购买的药品和医疗器械，只要是一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任范围内，都能报销。当然，这些保障蓝医保也有，二者区别不大相比蓝医保，最大区别是金医保3号优化了一句话：“外购药品不包括我们指定医疗机构基本用药供应目录已有同类或相类似作用的能正常采购供应的品种。”<section style="text-align: justify">简单说就是，蓝医保不报销医院里存在可替代的仿制药。</section>而金医保3号就不含这条，使得院外原研药也有机会报销！<section style="text-align: justify">所以更推荐金医保3号，作为我们孩子的一个保障。</section><section style="text-align: justify">三、少儿重疾险</section><section style="text-align: justify">少儿重疾险和上面这些医疗保障的保险区别就很大，</section><section style="text-align: justify">首先它是给付性质，只要患上合同里提到的疾病，从重疾到中轻症，会按照合同直接给付对应的保额；</section><section style="text-align: justify">这些钱我们可以用来治病，也可以拿来还房贷等用途。</section><section style="text-align: justify">其次它有被保人豁免，和投保人豁免（可选责任），一般我们都选择30年交或35年交；</section><section style="text-align: justify">在被保人缴费期间患上对应疾病，或投保人失去工作能力，不仅会赔付我们保额，后面的保费就不用交了；</section><section style="text-align: justify">个别产品还能返还我们已交的保费，这就可以看作“保险0元购”了，就比如下面介绍的青云卫6号。</section><section style="text-align: justify">所以重疾险最重要的是保额，我们一般建议买30万以上的保额，大部分客户都选择50万；</section><section style="text-align: justify">虽然重疾险是最贵的，但给付保额的性质，不仅能涵盖大部分疾病的费用，也真正能让家庭避免疾病导致的财务危机。</section><section style="text-align: justify">现在市场上，我最推荐的产品是这两款，之前也写文章专门介绍比较过：<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501451&idx=1&sn=7fc3d2edef364c2b468c8b025dfdb29c&scene=21#wechat_redirect" textvalue="9月少儿重疾险榜单！青云卫6号vs大黄蜂16号vs达尔文，给娃买重疾险别瞎选！" linktype="text">9月少儿重疾险榜单！青云卫6号vs大黄蜂16号vs达尔文，给娃买重疾险别瞎选！</a></section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockjB5AfUic9zNMpAT0tI5iaySDmEeA1o8XavEGC7x8iaMQ3VDV55I39RibBg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst75wYP7QEfVGeFfQ4O6iaockjB5AfUic9zNMpAT0tI5iaySDmEeA1o8XavEGC7x8iaMQ3VDV55I39RibBg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify">一个是保额能逐年递增的青云卫6号，招商仁和承保，大保司，品牌质量过硬；</section><section style="text-align: justify">其次它重疾赔完后，中轻症还能继续赔，虽然限制中症2次，轻症5次，但是不分组，也没有间隔期；</section><section style="text-align: justify">哪怕同组中轻症也能赔，对未成年人来说，赔付额度是最高的。</section><section style="text-align: justify">而达尔文宝贝计划12号，反其道而行之，没增加什么花里胡哨的责任，而是优化了多项条款；</section><section style="text-align: justify">重点解决保险客户的痛点需求：买了重疾险没达到重疾定义描述标准，无法获得理赔。</section><section style="text-align: justify">比如多种疾病哪怕未达到定义要求的天数，也能获得重疾赔付，是最容易获得理赔的重疾险。</section><section style="text-align: justify">同时投保宽松、核保宽松、理赔宽松，而且还是市场地板价。</section><section style="text-align: justify">所以我的最终建议是，预算充足买青云卫6号，预算有限冲达尔文宝贝计划12号。</section><section style="text-align: justify">最后讲一下意外险：</section>小朋友不小心摔伤、烫伤，或是遭遇其他意外，产生的医疗费用可以通过意外险报销。不过它的保障和学平险有重叠，但两者在细节上有明显区别：意外险的核心是 “意外相关医疗”，只针对意外导致的费用；而学平险除了意外，像感冒、发烧这类普通小毛病的门诊费用也能报，覆盖范围更杂。但反过来，意外险在 “意外医疗” 上的优势更突出：不仅报销条件更友好，价格也比学平险更实惠。比如目前口碑不错的少儿意外险 “平安小顽童 7 号”，从我们实际接触的理赔案例来看，这家保险公司的赔款到账速度很快，家长们的反馈也都比较好。<section style="text-align: justify">只要百来块钱，就能买到。</section><section style="text-align: justify">如果想给孩子配置以上各类保障，都可以来咨询我们规划老师~~</section><section style="text-align: justify"> </section>后话：近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26randomid%3Dj7s4o44p%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D8" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&randomid=j7s4o44p&tp=webp#imgIndex=8" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500688&idx=1&sn=8b3e1109d2b3d7af015c8fd153d5791b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501421&idx=1&sn=c3d4dac6f58def98cc01a2a776deaf54&scene=21#wechat_redirect" textvalue="千呼万唤始出来，中意人寿终于公布分红实现率！" linktype="text">千呼万唤始出来，中意人寿终于公布分红实现率！</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501434&idx=1&sn=776dfc33bc936c89e93eb7b39e1e7d2d&scene=21#wechat_redirect" textvalue="成人重疾险榜单！达尔文12号VS超级玛丽15号！" linktype="text">成人重疾险榜单！达尔文12号VS超级玛丽15号！</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section nodeleaf=""></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。