<p style="text-align: center"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447790313&idx=2&sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)"><span ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icBe97zibI8fU2FSz9iazeHujnDOn9Sph5Q1V9Hiamdn7xXc5NfBtQBI3yA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icBe97zibI8fU2FSz9iazeHujnDOn9Sph5Q1V9Hiamdn7xXc5NfBtQBI3yA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></span></a></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">点上方图片看看【封面图的故事】</span></p><section ><br /></section><section ><span >人们对保险总会有超乎产品本身的期待，这点在百万医疗险上表现得淋漓尽致。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >一、百万医疗险坑在哪？</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><section ><span > </span></section><section ><span >“1年交<strong>两、三百块</strong>，能换来<strong>两、三百万</strong>的保险金额，买到就是赚到，这辈子都不用愁生病了。”</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >上面这种兜售百万医疗险的话术，不知道大家听过没？</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >就算没听过，一听这描述，是不是有点压不住钱包了？</span></section><section ><span ><br /></span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icdJVxff99AicRgL1AR4jXSvGj2CYT7tr5ibzkgHNh4Qic0HWZzI2vLAJOw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icdJVxff99AicRgL1AR4jXSvGj2CYT7tr5ibzkgHNh4Qic0HWZzI2vLAJOw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span > </span></section><section ><span >可这真是大家想的那样吗？</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >啥都不说，大家扪心自问：你要是开保险公司的，你敢不敢卖这样的保险？</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >或许有人还会想一下，但我告诉你结论：<strong>只要敢卖，必然赔穿！</strong></span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(127, 127, 127)">保险公司又不是慈善机构，靠你每年交的那点保费，对保险公司来说，小病出险，保费打水漂，大病出险，倒赔几十万。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >大伙都觉得买了划算，那肯定有一方要为这划算买单，保险公司会吗？销售人员会吗？</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >那必然不会！</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >因此逆推一下，前面的销售话术就肯定有猫腻。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >那这猫腻是啥，2点：</span></section><section ><span > </span></section><ul ><li ><p ><strong><span >一是价格不能维持几百不变；</span></strong></p></li><li ><p ><strong><span >二是保不了你一辈子。</span></strong></p></li></ul><p ><br /></p><p ><strong><span style="color: rgb(255, 169, 0)">1、价格不固定</span></strong></p><p ><br /></p><section ><span >不保证价格这点包含两重意思：<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >一是明面价格，二是隐性价格。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >明面价格很简单，就是当时投保的产品定价。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icTvnqP2WW3hb4SJfHv7Gc30a7JDTuQ5o5Jj8ibzj7wem1K4ahiac6E31w%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icTvnqP2WW3hb4SJfHv7Gc30a7JDTuQ5o5Jj8ibzj7wem1K4ahiac6E31w/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span ><br /></span><span >以某热门百万医疗险为例，30岁后投保346元/年，<span >50岁后投保1172元/年，<span >70岁后投保4349元/年。</span></span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >这是投保百万医疗险前就能看到的产品定价。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >当然，即便是明面价格，出于宣传需要，很多人看到的只会是346元/年，无意识或下意识忽略了后期上涨的价格。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >除了明面价格，还有个隐性价格</span></strong><span >。<br /></span></section><section ><br /></section><section ><span >之所以说隐性，是因为当前<strong >百万医疗险</strong>都保留了</span><span style="color: rgb(255, 0, 0)"><strong >涨价</strong></span><span ><strong >的权利</strong>。</span></section><p ><br /></p><section ><span >多数产品对于费率调整的描述是这样的：</span></section><p ><br /></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(123, 127, 131)"><strong >滑动查看长图 </strong></span></section><section ><section style="text-align: center"><section ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztAWfIzlqoKqepLlrPXHSITkYu5KfMCrvcPxqccUEZ11iaBhYmibria7Cb9ibgh4XtXhjJgXrwwJhSibHQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztAWfIzlqoKqepLlrPXHSITkYu5KfMCrvcPxqccUEZ11iaBhYmibria7Cb9ibgh4XtXhjJgXrwwJhSibHQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section><p ><br /><span >看到没，上一年赔付率≥85%或行业平均赔付率－10%，就能涨价了，</span></p><p ><br /></p><p ><span >并且每年<strong >最多</strong>可在上一年的保费基础上涨<strong >30%</strong>。</span></p><p ><br /></p><p ><span >各位可能没啥感觉，其实这涨幅简直nb坏了。</span></p><p ><br /></p><p ><span >如果每年调整一次，就相当于保费最高可以<strong >复利30%递增！</strong></span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">要知道现在买个专门用来理财的保险，年复利一般只有<strong >3.5%</strong>左右！</span></p><p ><br /></p><p ><span >涨个几次，包你负担不起。</span></p><p ><br /></p><p ><span >下面我们以<strong >好医保终身防癌医疗险</strong>为例看看涨幅</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（目前没有终身保证续保的百万医疗险，只能拿可保终身的防癌医疗险举例）</span><span >：</span></p><p ><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icicQYzJEpicsAnFe7gjxoEUvViavnSe7bVsYLR6lsehpdGQC6YctX3sDDA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztTjDzIXWn3vSxVquRRIia4icicQYzJEpicsAnFe7gjxoEUvViavnSe7bVsYLR6lsehpdGQC6YctX3sDDA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">注：图中以18岁投保，21岁开始每年涨价。</span><br /></section><section ><br /></section><section ><span >从表格中可以看到：</span></section><section ><span ><br /></span></section><ul ><li><p><span >20岁以后不涨价的话，到50岁续保需要679元/年；</span></p></li><li><p><span >20岁以后每年涨价10%，到50岁续保需要11848元/年；</span></p></li><li><p><span >20岁以后每年涨价30%，到50岁续保需要177万元/年。</span></p></li></ul><section ><br /></section><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">这才是藏在明面价格之下的真相！</span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">要是冲着明面价格、甚至明面价格中的某一阶段（如20/30岁）去买百万医疗险，那失望是必然的。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >所以，百万医疗险便宜只是暂时的，不可能一直便宜。</span></strong></p><p ><br /></p><p ><span >随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，更别提保险公司还能涨价了。</span></p><p ><br /></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(255, 169, 0)"><strong><span style="color: rgb(255, 169, 0)">2、保障不稳定</span></strong></span></p><p ><br /></p><p ><span >百万医疗险目前有2种：</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >保证续保产品、非保证续保产品。</span></strong></p><p ><br /></p><p ><span >非保证续保的百万医疗险我们就不说了，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >今年买了，万一生个病，明年很可能就不保了，到时还有可能其他医疗险都不能买了</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（因为身体差了）</span><span >。</span></p><p ><br /></p><p ><span >因此能【</span><strong ><span >保证续保</span></strong><span >】的百万医疗险是更好的选择。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >但保证续保并不能让你高枕无忧，因为现在百万医疗险最长保证续保期只有<strong>20年</strong>！<br /></span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">注：目前<span >只有</span><strong >防癌医疗险</strong>（百万医疗险的一个子分类，<span >只保癌症</span>）能保证<strong >终身续保。</strong></span></p><p ><br /></p><p ><span >我们可以认为<strong>当前百万医疗险最长只有20年保障</strong>，至于20年后，就当失去保障了，到时几乎买不了其他医疗险。</span></p><p ><br /></p><p ><span >因为在20年的时间跨度内，谁能保证不生病，万一身体不健康了，20年后还怎么买<strong>健康要求极高</strong>的百万医疗险？</span></p><p ><br /></p><p ><span >那有人可能会想：</span></p><p ><br /></p><p ><span >我再等等不就行了？</span></p><p ><br /></p><p ><strong ><span >既然都有终身保证续保的防癌医疗险了，没准过几年就有终身保证续保的百万医疗</span></strong><strong ><span >险呢？</span></strong></p><p ><br /></p><p ><span >但想象都是美好的，即便真出现了终身保证续保的百万医疗险，价格这个坎儿是绕不过去的。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >就像前面举例的<strong >好医保终身防癌医疗险</strong>，即便白纸黑字说了保你一辈子，50岁续保价格177万，你买不买？</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >买不起？那就是你自愿放弃续保，不是我不给你续保。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >...</span></p><p ><span style="color: rgb(18, 18, 18); text-align: start"><br /></span></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >二、百万医疗险应该怎么定位？</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><p ><br /></p><section ><span >前面我们说了百万医疗险的问题所在，</span><span >那最理想的百万医疗险应该是啥样？</span></section><section ><span ><br /></span></section><ul ><li ><p><strong><span >条款写明保障</span><span >终身，或终身保证续保；</span></strong></p></li><li ><p ><strong><span >保费固定，永不涨价。</span></strong><span ></span></p></li></ul><p ><span style="color: rgb(18, 18, 18); text-align: start"><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(18, 18, 18); text-align: start">满足以上2个条件就是最好的百万医疗险了。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(18, 18, 18); text-align: start">这样的产品会有吗？<br /></span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(18, 18, 18); text-align: start">别想了，不说保险公司愿不愿意出，真出了也是普通人接受不了的价格。</span></p><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >那百万医疗险这么坑，是不是一定不能买？</span></span></section><section ><br /></section><section ><span >这需要我们认清一点：</span><strong><span >坑的不是百万医疗险，而是只买百万医疗险！</span></strong></section><section ><br /></section><section ><span >因为百万医疗险不保证续保+不保证费率的特性，注定它不能作为长期的疾病保障。</span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">想要长期疾病保障只能靠保障终身+固定费率的终身重疾险！</span></section><section ><br /></section><section ><strong><span style="color: rgb(255, 169, 0)">但百万医疗险对以下2类人群仍</span></strong><strong><span style="color: rgb(255, 169, 0)">值得推荐：</span></strong></section><section ><strong><span style="color: rgb(255, 169, 0)"><br /></span></strong></section><ul ><li><p ><span >没有积蓄、勉强维持收支平衡的人群</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（这种没办法，经济不允许获得长期保障，只能先做好短期保障，等后期有钱再说）</span><span >；</span></p></li></ul><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p ><span >已经配置了终身重疾险，想进一步提升/补充疾病保障的人群。</span></p></li></ul><section ><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span >其他情况，不推荐</span><span style="color: rgb(255, 0, 0)"><strong>单买</strong></span><span >百万医疗险！</span></section><section ><br /></section><section ><span >尤其是准备把自身疾病保障全都托付给百万医疗险的人群。</span></section><section ><br /></section><section ><span >此外，百万医疗险还有个很鸡贼的点，就是<strong>免赔额</strong>，</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >免赔额可以理解为起付线，一般是<strong>1万元</strong>，即买了百万医疗险，住院要花费超过1万才能报销。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">根据卫健委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示：2019年，我国人均住院费用<strong >9848.4元</strong>。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >即正常情况下，很多人压根用不到百万医疗险，真正能用上的，都是患上了比较严重的大病。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >再考虑到青年以下人群发生大病的概率（60岁前只有10%不到），</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >明显，<strong>现在买百万医疗险的年轻人，90%以上都在给保险公司送钱！</strong></span></section><section ><span > </span></section><section ><span >等后期年纪大了，理赔概率高了，保费自然涨上去了，这就是百万医疗险的根本逻辑。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >可惜的是，或被销售有意误导，或被“低价”蒙蔽双眼，</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >绝大多数人都没能看透百万医疗险的产品逻辑…</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >以至于很多人出现了“只要有百万医疗险就能获得完美疾病保障”的错觉。</span></section><section ><span ></span></section><section ><span > </span></section><section ><span ><span style="color: rgb(127, 127, 127)">打个不恰当的比方</span><span style="color: rgb(127, 127, 127)">（原谅我没想到更好的举例）</span><span style="color: rgb(127, 127, 127)">，</span></span></section><section ><span style="color: rgb(127, 127, 127)"> </span></section><section ><span style="color: rgb(127, 127, 127)">你以为遇到了值得托付一生的良人，结果人家只是现在表现好（便宜），婚后就会慢慢翻脸（涨价），甚至时间一长还会随时弃你而去（停售）。</span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">这样百万医疗险，只适合当备胎...</span><br /></section><section ><br /></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">相关阅读：</span></section><section ><br /></section><section ><span ><strong ><span ><strong >买保险必看攻略：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447792252&idx=1&sn=2712fdcf567afeea148fee4dfa683f2b&chksm=b2b07f3e85c7f628e1e2e41ad04611ff1cceaf89802012309c79d887f5d295c89d23082a3104&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink"></a></strong><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447792252&idx=1&sn=2712fdcf567afeea148fee4dfa683f2b&chksm=b2b07f3e85c7f628e1e2e41ad04611ff1cceaf89802012309c79d887f5d295c89d23082a3104&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink"></a></span></strong><span ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447792252&idx=1&sn=2712fdcf567afeea148fee4dfa683f2b&chksm=b2b07f3e85c7f628e1e2e41ad04611ff1cceaf89802012309c79d887f5d295c89d23082a3104&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink">懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险！</a></span><strong ></strong></span></section><section style="text-align: center"><br /></section><section style="text-align: center"><span ><span >— </span><strong >END </strong><span >—</span></span></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong >愿你家的保单永不出险！</strong></span></section><section style="text-align: center"><br /></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FaqibLpHUEczsz8TqC4iaggRLRbqwa1UdCvrfN1MQ4HPpwNibIGBzxibRPlSlBgR8Imcq9eicmXTHWLSd7PbUmaZjwlQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/aqibLpHUEczsz8TqC4iaggRLRbqwa1UdCvrfN1MQ4HPpwNibIGBzxibRPlSlBgR8Imcq9eicmXTHWLSd7PbUmaZjwlQ/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: left"><br /></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span > <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">保爷精选保险</span></span></section><section label="Powered by 135editor.com" ><section ><br /></section><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)"><span >如有帮助，帮忙点个<span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >在看</strong></span></span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">吧</span><span >，谢谢！</span></p></section></section></section>
