最近，问重疾险的客户挺多的。
其中不少是老客户，有的想增加保额，也有一些是想给孩子配置一份。
但方案发过去，很多人的第一反应都是：
“怎么现在这么贵？我记得前几年看，好像没这么高啊。”
确实。同样的年龄、同样的保额、同样的保障，现在买重疾险，已经比几年前贵了不少。
为什么？
其实，重疾险的价格，本质上是根据未来可能发生的赔付成本来定的<a >图一</a>。保险公司需要综合考虑疾病发生率、赔付金额、投资收益等因素，再计算合理的保费。
而这几年，影响重疾险定价的两个关键因素，都不太乐观。
第一个，人活得更久了。
最新生命表数据显示<a >图二</a>，我国人均预期寿命还在不断提高。
对于终身重疾险来说，意味着保险公司承担保障责任的时间可能更长。简单理解，年龄越大，发生重大疾病的概率通常越高，保障周期拉长以后，未来可能承担的赔付成本也会增加。
第二，保险公司的钱越来越难赚了。
过去市场利率相对较高，保险公司收到保费以后，可以通过长期投资获得收益，用来覆盖未来几十年的赔付成本。
但这几年整体利率持续下降，投资收益也面临压力。
所以，重疾险越来越贵，并不只是“保险公司想多赚钱”，而是寿命、利率和疾病风险等因素共同作用的结果。
那未来重疾险还会不会继续涨？
没人能准确预测未来10年的价格，但从目前趋势来看，我觉得继续上涨并不是没有可能。
而且相比保费上涨，我认为更值得关注的是：你的身体状况。
很多人觉得自己还年轻，过几年再买也一样。
但保险和普通商品不一样。
晚几年买，可能同时面对两个变化：年龄更大，保费更贵；身体出现异常以后，可选择的产品也可能变少。
比如现在只是轻微结节，可能还能正常投保；几年以后如果又出现其他健康问题，就可能面临加费、除外，甚至无法购买。
所以，买重疾险真正需要考虑的，不只是“以后会不会更贵”，还有现在还能不能以比较好的健康条件买到。
如果准备配置重疾险，我建议先把保额放在第一位，普通家庭可以考虑50万起步；然后重点看高发重疾、轻症和中症，不用过度纠结疾病数量；再根据需求选择癌症、心脑血管等附加责任，最后结合预算选择长期能承担的缴费方案。
目前成人可以重点看看达尔文12号、超级玛丽16号Pro，儿童可以看看大黄蜂17号全能版、青云卫6号<a >图三</a>。
如果你最近也在考虑给自己或孩子配置重疾险，可以来找我做一份方案，先把保额、预算和产品选择弄清楚，再决定买不买<a >图四</a>。