养老年金险，又来了个搅局者

<section style="text-align: center"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447790313&amp;idx=2&amp;sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&amp;chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&amp;scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink"><span ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMtex3eSFEn8bxfXnK6B2aSZicUWOnpGwSduJ3iaPM24N8X3Nglh3c2ClZKibABaGnDs8yXGm55t6KCw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMtex3eSFEn8bxfXnK6B2aSZicUWOnpGwSduJ3iaPM24N8X3Nglh3c2ClZKibABaGnDs8yXGm55t6KCw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></span></a></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">点上方图片看看【封面图的故事】</span></section><section ><br /></section><p ><span >不是所有的养老年金险都能活到老领到老。</span></p><p ><br /></p><p ><span >针对部分对预期寿命不自信，或直接想早点拿完钱的投保人，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >向来有另一类养老年金险可选：</span><strong ><span >定期养老金</span></strong><span >。</span></p><p ><br /></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >相比<strong>可</strong><strong>终身领取</strong>的养老金产品，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >定期养老金通常<strong>只能领取几十年或领到固定年龄</strong>（如80岁或85岁）。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >换来的是，在这期间定期养老金收益会更高。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >例如此前最推荐的定期养老金，光大永明人寿承保的<strong>光明慧选-定期版</strong>。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >40岁女士，本金50万、分5年交购买，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >60岁开始领取4.96万/年，领20年后，拿一笔49.6万结束，满期年复利约</span><strong >3.68%</strong><span >，折算成单利约6.76%！</span></p><p ><br /></p><p ><span >这收益，连增额终身寿都难以企及。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em><span >注：收益率更高不代表养老金更好，这俩不是同类产品，增额终身寿通常10年左右就有可观的收益了，养老金则要等后期发力。</span></em></span><span ><br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不过整个市场卷来卷去，定期养老金这块还是被波及到了。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >近期复星保德信人寿出了款新品：<strong>星福家（定期版）</strong>。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不夸张的说，可能是现在最好的定期养老金了。<br /></span></p><p ><br /></p><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</span></section><section ><br /></section><p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4Z0icv638DQG7sgmGBouHu36GOfEMvABp6Cx5wrVmbzDGKRZibUWaGcuOw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4Z0icv638DQG7sgmGBouHu36GOfEMvABp6Cx5wrVmbzDGKRZibUWaGcuOw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><br /></section><section ><span >和光明慧选有点类似，星福家也是合资险企的产品。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >复星保德信这家寿险公司，由复星与美国保德信金融集团</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（世界500强，全球最大的金融机构之一）</span><span >联合发起，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >双方各持有50%<span >股份，</span>注册资本金33.621亿元。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >产品层面，<strong>星福家</strong>承保年龄为0-64岁，最长支持30年交，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >可选60岁或65岁开始领取（女性额外可选55岁开始领取）。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >购买后可保至80岁，例如选60岁领取，就是领20年；65岁领取，就是领15年。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >等到了80岁，会给付一笔10倍每年养老金的祝寿金。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >主流养老金的保证领取，星福家也有，可以保证领取15年。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >例如领了3年身故了，保险公司会把剩下12年的养老金赔给受益人。</span></section><section ><br /></section><section ><span >并且复星保德信人寿今年司庆，推出了顶级万能账户——<strong><span >天天盈（庆典版）</span></strong><span >。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >保底利率3%，当前结算利率4.9%，就历史数据来看，复保的结算利率还是比较稳定的，短期想赚点利息的朋友可以附加上。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >目前规则是：主险星福家保费小于50万时，万能险最多可追加1倍主险保费；</span></section><section ><br /></section><section ><span >50≤星福家保费＜150万，可追加2倍主险保费，星福家保费150万以上，可追加3倍。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >此外，购买星福家保费满100万可对接保险金信托，保费满150万可享保证入住高端养老社区星堡。</span><span ><br /></span></section><section ><br /></section><section ><span >不提收益，就产品来说，星福家可以说非常nice了。</span></section><section ><br /></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></section><section ><br /></section><section ><span >接着看星福家的领取情况和收益。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >这里选了同为定期养老金的<strong>光明慧选</strong>-定期版<strong>、金生有约优享</strong>-定期版<strong>、金盈年年</strong>-定期版，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >顺便还加了当前高领取产品新秀——<strong>养多多3号</strong>（10年版）作为参照。<br /></span></section><section ><br /></section><section ><span >还是以40岁女士，年交10万，交5年，60岁领取为例 ▼：</span></section><section ><br /></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4ZN27pWfuVtRviaBT5r5vKFwDc5mGFlF8x1YCibK34jLiaO7pG5Eh4EyVfw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4ZN27pWfuVtRviaBT5r5vKFwDc5mGFlF8x1YCibK34jLiaO7pG5Eh4EyVfw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><span >这些产品里</span><span >，星福家和光明慧选都是领20年养老金后，再领取一笔满期金（10倍养老金）结束；</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >金盈年年也差不多，只不过它是领取到85岁结束；<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >金生有约优享版比较特殊，没有满期金/祝寿金设置，但每年领取的养老金是这几款中最高的。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >这样看，除了星福家明显比光明慧选好些，其他产品很难判断收益到底好不好，因此还得靠IRR来鉴别。</span></section><section ><br /></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4Ztf62JKM7omYM8iaZFt2HXBkYDUbm2JJS0ug0Va42pJvwgoKsqTx8icWw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4Ztf62JKM7omYM8iaZFt2HXBkYDUbm2JJS0ug0Va42pJvwgoKsqTx8icWw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><span >经测算，<strong>星福家无论是到70岁，还是80岁期满，IRR和生存总收益都是4款定期养老金中最高的</strong>。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >以到80岁为例，星福家IRR（年复利）达到了<strong>3.76%</strong>，相当于存银行年利率6.99%！</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >而金生有约满期IRR只有3.55%，</span><span >金盈年年看起来多领了5年，满期IRR只有3.49%，</span></section><section ><br /></section><section ><span >都不如星福家和光明慧选。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em><span style="color: rgb(33, 89, 103)">注：养多多3号不是定期养老金，但现金价值最长只到80岁，除非特别长寿，否则80岁后收益还不如80岁前（可参照上图85岁和80岁）；</span></em></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><br /></span></em></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em><span style="color: rgb(33, 89, 103)">因此把养多多3号当作定期养老金买也是可以的，纸面收益数据很不错。<br /></span></em></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >至于星福家和光明慧选这俩，其实得分情况看，上面举例是5年交的情况，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >在我测评过程中，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >趸交（一次交清）时，星福家比光明慧选收益高的非常有限，可以忽略不计；</span></strong></section><section ><strong><span ><br /></span></strong></section><section ><strong><span >分期缴费时，星福家收益更好，尤其是十年期缴费时，差距最大。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >还有就是星福家比光明慧选少了5年保证领取，身故比较早时光明慧选更好，当然正常情况下这点影响不大。<br /></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">总而言之，</span></strong></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >不提趸交，说星福家是现在最好的定期养老金肯定没问题。</span></section><section ><br /></section><section ><span >外资背景，产品功能齐全，增值服务多，领取也高，完全可以作为定期养老金的首选。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >不过考虑到很多人养老需求在于终身现金流，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >选择活到老领到老的主流终身养老金，还是不能终身领取的定期年金险，这个问题需要大家认真权衡。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >最后附</span><span >当前养</span><span >老年进行的挑选建议图：</span></section><section ><br /></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4ZOlP13TuKVOdtKpGNrwHtMgiaO2FYuDdJZjZgGHA66tJYnJOkcICjpUA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTPycysIVpvBeKgJKHybyJ4ZOlP13TuKVOdtKpGNrwHtMgiaO2FYuDdJZjZgGHA66tJYnJOkcICjpUA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em ><strong ><span style="text-align: start">产品购买链接，可以扫描</span></strong></em><em ><strong ><span style="text-align: start">下图二维码找我团队专业规划老师获取。</span></strong></em></span></strong></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="text-align: center"><br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg/640?wx_fmt=gif&wxfrom=5&wx_lazy=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">相关阅读：</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&amp;mid=2247495530&amp;idx=1&amp;sn=cd32359855ffc185caf77a57b4007e18&amp;chksm=cfb60ceaf8c185fc2cd348d2ee293a641518a0f8e794e83e06fcbc828d5897cc1d321e2a6053&amp;scene=21#wechat_redirect" textvalue="大家「养多多3号」，补上最后一块短板" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">大家「养多多3号」，补上最后一块短板</a><br 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