家庭资产配置，为什么一定要有一部分钱放进增额寿？

Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～这些年做家庭资产规划，我发现一个很有意思的现象，越来越多人开始关注投资了。基金涨了，研究基金；美股涨了，研究美股；黄金涨了，又开始研究黄金。特别是黄金涨的时候

<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～</section>这些年做家庭资产规划，我发现一个很有意思的现象，越来越多人开始关注投资了。基金涨了，研究基金；美股涨了，研究美股；黄金涨了，又开始研究黄金。特别是黄金涨的时候，感觉特别强烈。但是呢，真正认真研究过家庭资产配置的人，却并不多...很多家庭一年收入几十万、上百万，资产规模也不小，可一旦认真拆开来看，却会发现一个共同问题：钱很多，但位置放错了。大部分家庭都是把资产长期放在银行账户里，看似安全，实际上呢，长期购买力是在不断被稀释的。也有家庭则恰恰相反，他们是股票、基金、房产占了绝大部分资产，行情好的时候确实赚得快，但一旦遇到市场调整，整个家庭资产都会受到影响。为什么会这样？问题不在于这些资产好不好，而在于它们承担了不属于自己的功能。这也是资产配置最核心的逻辑：不是所有的钱都应该追求同样的目标，不同的钱，应该承担不同的任务。国际上广为流传的标准普尔家庭资产配置图，本质上讲的也是这个道理，我觉得可以分享给大家。按照它的逻辑，家庭财富大致可以分为四个账户：要花的钱、保命的钱、保值增值的钱、追求高收益的钱。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPxKSWB4yacVsod78yxsMvO7Mib3qY98vVKwoSlzgAR34h6zSHJDmpvUoicUjVCzJph1Ov6gAGFVEC9gPuH4JTv7ibFgau2t7IficI%2F640%3Ffrom%3Dappmsg%26wxfrom%3D12%26wx_fmt%3Dpng%26tp%3Dwebp%26usePicPrefetch%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPxKSWB4yacVsod78yxsMvO7Mib3qY98vVKwoSlzgAR34h6zSHJDmpvUoicUjVCzJph1Ov6gAGFVEC9gPuH4JTv7ibFgau2t7IficI/640?from=appmsg&wxfrom=12&wx_fmt=png&tp=webp&usePicPrefetch=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />大家做家庭资产配置，按照这个账户和比例来基本不会出错。我今天想重点说占比最高、我觉得很重要的保本升值的钱。为什么这个账户一定要单独拎出来？因为它要兜底的，是家里几件头等大事：晚年养老、孩子教育、财富代代传承。这几件事有个共同点：要用的钱数额大、等待周期几十年，这笔钱绝对不能亏、不能出岔子。举个例子，40岁开始规划养老，距离退休还有二十多年。这笔钱全存银行，收益实在太低，跑不赢长期需求；可要是全都投高风险产品，谁也没法保证，等几十年后要用钱时，市场正好在高位。这里就有个所有人都要面对的难题：几十年后铁定要用的钱，到底放哪儿才稳妥？绝大多数家庭其实都没认真琢磨过这件事，习惯把短期要用的流动资金，和养老、教育这类长期储备混在一起放。最后两头落空：本该长期持有、慢慢增值的钱，遇上市场大跌慌着提前赎回；本来能博取更高收益的闲钱，又因为怕担风险，常年躺在活期账户里不动...正确的思路应该是：把未来二三十年都不会动用的钱，单独隔离出来，选一款能稳稳扛过市场多轮周期、管住长期资金的工具。这个需求，比较适配的就是增额寿。所以，这就是我建议大家做资产配置时，一定要配置增额终身寿险的核心原因。它能给普通家庭一个提前锁定长期规则的机会。也就是说，在投保的时候，就能把未来几十年的保障利益和现金价值增长规则都锁定下来。并且，利率也比银行存款、大额存单高出很多，尤其是当前主流分红型增额寿，演示利率最高仍然按照4.25%进行测算。可以说是当前市场环境里大家能接触到的、最适合做保本升值钱的产品了。不过，就在7月1日之后，整个行业的分红险演示利率将统一从4.25%下调至3.5%。很多人觉得利率下调只差零点几个百分点，影响不大，但如果把时间拉长到20年、30年，复利的差距就会被不断放大。同样一笔资金，起点高一点，未来的累计收益可能相差几万、几十万甚至更多...我之前测算过恒安标准最近刚将利率的产品传世瑞盈B款：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOBnmUicyprUBKYZlfv0yTKia0ztGGiaDnPLWCQCS42lp3G8mPQQFr5MpVrluPx9Ku4NyBRuZly5sujJ5uicmL9K6p8C3KT63nUBAY%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwxpic%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOBnmUicyprUBKYZlfv0yTKia0ztGGiaDnPLWCQCS42lp3G8mPQQFr5MpVrluPx9Ku4NyBRuZly5sujJ5uicmL9K6p8C3KT63nUBAY/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=wxpic&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>新旧版本唯一的区别，就是演示利率从4.25%降到3.5%，其他条款、缴费方式完全没变，但持有到90岁，收益直接差出了整整60万。真的很夸张...所以，对很多缺少长期资产配置的朋友来说，现在更像是一个窗口期。因为资产配置最重要的一条原则就是：在规则改变之前，把好的规则锁定下来。当然，配置增额寿并不是闭着眼睛买。不同产品之间，长期表现差异依然很明显。如果从目前市场主流产品来看，我比较关注以下几款：首先是中意人寿的一生中意福享版。这也是近期咨询量最高的一款产品之一。最大的优势是长期收益表现突出，30年左右的预期复利水平在同类产品中比较有竞争力，同时中意人寿连续多年公开披露分红实现率，在市场上一直有不错的口碑。第二款是陆家嘴人寿的泰赢家2.0。保底收益很扎实，回本快，更容易形成中期现金流，资金灵活性也不错，适合希望兼顾收益与安全性的家庭。第三款是复星保德信人寿的星福家朱雀版。一款兼顾保底和预期的“组合型产品”，如果你想追求极致的长期收益，对保底也有一定的要求，那这一款就很适合~详细测评指路：<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247503181&idx=1&sn=e1057ae7f8b94720d9d06a1b75af57bf&scene=21#wechat_redirect" textvalue="6月分红增额寿榜单！这3款产品可以直接看" linktype="text">6月分红增额寿榜单！这3款产品可以直接看</a>完整看完，如果你想趁6月底前了解一下哪些产品值得重点关注，可以来找我聊聊。我把目前市场主流分红增额寿做了一轮系统测评，包括收益表现、分红能力、现金价值以及适合人群都做了详细整理。扫码加我领取完整版测评和1对1配置建议：<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMbNffY5XWdG8MzVItmumu9uyRge0PSxU5CibanmmA0o6xHiahicKicEliarvrjlbrFDOb5lD5ooQqbRWdWFgiaGrxE9iaq1mHhJNHuR0%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D15" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMbNffY5XWdG8MzVItmumu9uyRge0PSxU5CibanmmA0o6xHiahicKicEliarvrjlbrFDOb5lD5ooQqbRWdWFgiaGrxE9iaq1mHhJNHuR0/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=15" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section> </mp-style-type>

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