<section ><section ><br /></section></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczu5Ee1W9Je9kjmOnA9dxSl7KhuqMM1ib4dRtUwDYItnUGcV28ryia0ibAloJCicayZ6DibGXmFe71X7H9Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczu5Ee1W9Je9kjmOnA9dxSl7KhuqMM1ib4dRtUwDYItnUGcV28ryia0ibAloJCicayZ6DibGXmFe71X7H9Q/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >大家好，我是保爷。</span></section><section ><br /></section><section ><span >今天来和大家聊聊保险的“说明书”——<strong>保险条款</strong>。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >之所以比喻成说明书，是因为保险条款跟说明书一样，很少有人会仔细看。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><span >密密麻麻、晦涩难懂、越看越晕</span><span >。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">有人跟保爷吐槽保险买了没用！</span></section><section ><br /></section><section ><span >买的时候说一套，当出事理赔时，却发现是另一套。</span></section><section ><br /></section><section ><span ><span >这是因为买的时候<strong>没有仔细看保险条款</strong>，光听</span><span >推销员说的天花乱坠。</span></span></section><section ><br /></section><section ><span >保险条款关系到自己的切身利益，要想搞清楚，还得认真看，可不能马虎。</span></section><section ><br /></section><section ><span >虽然“条款天书”确实复杂，但也是有窍门的。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >只要划好重点，每个人都能变成条款达人。</span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >怎样用科学的方式解读保险条款呢？</span></strong></span></section><section ><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">一、</span><span style="text-align: justify">先看看保险条款是什么</span></section><section ><br /></section><section ><span ><span >保险条款</span><span >是保险合同双方当事人协商一致后，确定的有关双方权利和义务的条文。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >同时也是保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。</span></section><section ><br /></section><section ><strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">简单来说就是：</span></strong></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">买了这个保险，你能得到什么保障？</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">赔付这些保障的前提是什么？</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">在什么条件下，保险公司可以免责？</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">如果需要理赔了，该如何做？</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">等等……</span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">二、保险条款的作用是什么？</span></section><section ><br /></section><section ><span >其实<strong>买保险最重要是买保障</strong>。</span></section><section ><br /></section><section ><span >可是多数人在买保险的时候，更在乎公司的名气，往往忽视了真正起到保障作用的保险条款。</span></section><section ><br /></section><section ><span >以重疾险为例：</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >不懂保险的人可能以为反正都是重疾险，</span><span >保障的东西都差不多，有区别的只是公司服务或者保费。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >但在仔细研究条款后，才发现其中大有差异。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">比如说一家公司的重疾险，1千多块就有10万元的保额，乍一看上去保费便宜。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">但仔细看看条款写的重疾范围，保障责任少，承保的病种少，看上去保费少了，实际上保障也是打折扣的。</span></section><section ><br /></section><section ><span >这些都是体现在了保险条款里，</span><span >对投保人的影响相当大。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><span >因为一旦发生理赔，赔不赔和怎样赔都严格按照条款进行</span><span >。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >而如果我们对条款不熟悉，或者根本不知道自己买的保险具体保什么，往往在这时就会陷入被动。</span></section><section ><br /></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">三、</span><span style="text-align: justify">保险条款一般由哪些组成？</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">1、提供的保障：</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span >基本保险金额、</span><span >保险期间、保险责任、责任免除</span><span >、未成年人限制；</span></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">2、保险金申领：</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">受益人、保险事故通知、保险金申请、代理申请及其他、配合调查、保险金的给付、诉讼时效；</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">3、保险费交纳：保险费的交纳、宽限期；</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">4、现金价值权益：</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">现金价值、保单贷款、保险费自动垫交；</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">5、合同中止和复效：合同中止、合同复效；</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">6、合同解除：</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">解除合同的手续及风险；</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">7、其他事项：</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">明确说明与如实告知</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">、本公司合同解除权的限制、基本保险金额变更、合同内容变更、联系方式变更、争议处理等。</span></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify">四、重点关注保险</span><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify">条款中的10大事项</span></span></section><section ><br /></section><section ><span >1、犹豫期</span></section><section ><br /></section><section ><span >一般来说从保单生效之日起，有约15天的犹豫期。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><span >犹豫期中退保几乎没有损失，有的公司仅会</span>收<span >10元左右的工本费。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><span >给消费者一个冷静思考的缓冲期，实在觉</span>得<span >不合适，可以直接全额退保。</span></span></section><section ><br /></section><section ><span >2、等待期</span></section><section ><br /></section><section ><span >意外险通常都没有等待期，但重疾险、医疗险、寿险会有等待期。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >等待期是保险公司保护自己的一种方式，防止有些人投机取巧，</span><span >比如带病投保骗取保险费等。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >等待期一般为30—180天，当然，等待期越短越好。</span></section><section ><br /></section><section ><span >3、宽限期</span></section><section ><br /></section><section ><span >分期交纳保险费的保险，比如年交型的重疾险，如果到每一期该交保费时没交，一般来说会有60天的宽限期。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >宽限期内发生的保险事故，保险公司公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠缴的保险费。</span></section><section ><br /></section><section ><span >4、复效期</span></section><section ><br /></section><section ><span >复效期一般是2年，在合同效力中止后2年内，可以申请恢复合同效力。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >补交约定的保险费次日零时起，合同效力恢复。一般复效后，保单会再次进入等待期。</span></section><section ><br /></section><section ><span ><span >5、保险期间</span></span></section><section ><br /></section><section ><span >保险公司原则上只对发生在这个期间内的事故承担责任。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >保险产品购买成功，从生效的时候开始，便对被保险人，提供条款（保险合同）约定的时间内的保障。</span></section><section ><br /></section><section ><span >6、保险责任</span></section><section ><br /></section><section ><span >保险公司应当承担的义务，在条款中进行明确的约定。</span><span >这也是我们向保险公司理赔的直接依据。</span></section><section ><br /></section><section ><span >7、责任免除/除外责任</span></section><section ><br /></section><section ><span ><span >值得注意的是保险责任里面的免责条款，</span><span >保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款就是免责条款。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >常见的免责条款有投保人对被保险人的故意杀害、酒驾及无证驾驶机动车，服用或注射毒品，这些都是免责条款里面约定的。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >除外责任一般是在投保时，保险公司和投保人另外约定的不承担保险责任的情况。</span></section><section ><br /></section><section ><span >8、保险事故通知</span></section><section ><br /></section><section ><span >在保险事故发生后，投保人或亲属是否要在规定时限内，向保险公司通知保险事故，例如24小时或48小时内。</span></section><section ><br /></section><section style="text-align: left"><span >9、保险费的交纳</span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section style="text-align: left"><span >投保人应当按时交纳保险费，</span><span >如没交保费，导致合同中止（一般会有宽限期和复效期），出险后无法索赔。</span></section><section style="text-align: left"><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >其中宽限期根据不同条款的约定保险公司承担保险责任，只是给付赔偿金时会扣减保费。</span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section ><span >10、合同解除</span></section><section ><br /></section><section ><span >俗称退保，犹豫期后退保会造成一定的损失，长期险一般会退回现金价值（具体金额合同中有约定），需要慎重决策。</span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">结语</span></strong></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >其实一份冗长的保险条款是不需要我们逐字逐句的去阅读完，只需要仔细看完上述的几个重点。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >在认真研读重点后，基本就能掌握到我们所购买的那份保险产品的核心知识了。</span></section><section ><br /></section><section ><span >一般来说保险公司会对条款中的重要内容进行显著标识，看条款时仔细阅读正文中突出显示的内容即可。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >写在最后</strong></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！</span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷公众号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。</span></section><section ><br /></section><section ><span >如果对保险有疑问，欢迎<span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">留言或者私信保爷（保爷微信：</span></span><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">dongbaoye999）。</span></section><section ><br /></section><section ><span >相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >相关阅读：</span></section><section style="text-align: start"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447787616&idx=1&sn=23fa5ab6db72ac7a6c51439ca0ba5775&chksm=b2b0612285c7e834a182e62142489e50581b5f5a8b1f0ade1938440194eb6c1ffb1dc9216096&scene=21#wechat_redirect" textvalue="买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？" tab="innerlink" ><span >买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？</span></a></section><section style="text-align: start"><span ><a target="_blank" 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data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/aqibLpHUEcztqnW5ErxRUsSSupvmDQOpR7cvW3RU9Mws1r1icYCicxU76ib0MwTia6WhsRd3ddWevK4OJBFpXianxQzQ/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><strong ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">懂保爷</span></strong></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">硬核保险评测、找最高性价比产品</span><br /></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">你人脉圈里的保险专家</span></section><section style="text-align: center"><br /></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span > <span style="color: 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