保姑观点丨同样 30万，不同存法，15年正经多赚 3 万6

Hi，我是保姑。我今天有一点惊讶到了！可能我对银行存款利息的记忆还停在两年前了，我以为还是3% 左右。今天翻了一下，没想到 3 年定期利息只剩2.35% 了，农行只有 1.95%。这是我建行APP 今天的截图：

Hi，我是保姑。我今天有一点惊讶到了！ 可能我对银行存款利息的记忆还停在两年前了，我以为还是3% 左右。今天翻了一下，没想到 3 年定期利息只剩2.35% 了，农行只有 1.95%。这是我建行APP 今天的截图：5 年定期比 3 年定期还要低，说明再往后还有降息预期，<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYj1tenHFthgUa0h9bmiasOu5JB2RicK6bvFKS2HHDria0W6ARolfsxFcFtA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYj1tenHFthgUa0h9bmiasOu5JB2RicK6bvFKS2HHDria0W6ARolfsxFcFtA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />这是我工行 APP 今天的截图：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjQNTZtef8e9GVzljfpAG7JV3G8JWJLobuY9vicdfUTPcqAkwibCS4qw5g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjQNTZtef8e9GVzljfpAG7JV3G8JWJLobuY9vicdfUTPcqAkwibCS4qw5g/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />这是我农行 APP 今天的截图： 农行不知道为什么，3 年定期，只有1.95%。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjHnS9wj6dt70D5Acsu8MAKTMYnnskyR2DLaVB2uJPaH2zF6xOsEOgdw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjHnS9wj6dt70D5Acsu8MAKTMYnnskyR2DLaVB2uJPaH2zF6xOsEOgdw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 用 2.35% 这个利息存钱的话，我们未来到底本息和是多少钱呢？我们来算一下：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjLpSwznA4sqrfAzS5pUvlDdic5WkE8qcZE0X2atGTAMy16WA2A07IFwg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjLpSwznA4sqrfAzS5pUvlDdic5WkE8qcZE0X2atGTAMy16WA2A07IFwg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 3 年到期后，本息和=300000+(3000000.0235)3=321150；到期后，假设利息没降，还是 2.35%，我们把本息和一起321150 继续转存下去：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjpLsOVpNXfKw2ovmcb4o3icnPD336ITic0mnibLJXBjUnYowiaDzibaIRdWw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjpLsOVpNXfKw2ovmcb4o3icnPD336ITic0mnibLJXBjUnYowiaDzibaIRdWw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />6 年到期后，本息和=343791；假设利息还没降，还是 2.35%，我们再继续连本带息转存下去，以此类推，我们看到15 年： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjdZgM17B4icxAqicu6D0IHwlMB4WAsxwxHHVV2eciaNqIn7KPOYd2ssvbA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjdZgM17B4icxAqicu6D0IHwlMB4WAsxwxHHVV2eciaNqIn7KPOYd2ssvbA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />15 年到期后，本息和=421750。我知道很多人，不太会花心思去算这个数字。我自己是从来不存 3 年定期的，因为钱存进去很死板，只能到期才能拿，到期了又要转存，觉得比较麻烦。像我爸妈之前没有什么理财知识，就只能存 3 年定期，但是他们从来不会这么去算以后的本息和。只是盲目的往后转存。 三年又三年，后来才慢慢发现，怎么原来存钱利息是 3 点几，4 点几，怎么今年只有 2 点几了，开始恍然醒悟，原来利息降了。以后利息要是还降，怎么办呢？ 如果换个存法，把 30 万放在增额寿里面，会怎么样呢？ 当下最好的固收增额寿的预定利率是复利3%，按照实际可以领取出来的现金价值，我也放在这张表后面，看一下： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjH5GeibTkoRoq6bSt4pavATaGKiaWHWttA5XYJFvMxH56tJmrbtoxdibbQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjH5GeibTkoRoq6bSt4pavATaGKiaWHWttA5XYJFvMxH56tJmrbtoxdibbQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />30 万趸交，某款固收增额寿，第 6 年现金价值是 34 万多；第 9 年现金价值是 38 万多； 12 年现金价值是 41 万多； 15 年现金价值是45 万多； 正儿八经，都比银行定期慢慢转存要高一些。缺点是，5 年之内，现金价值不高，如果买增额寿，5 年之内不要减保用这笔钱。 优点是，实际上 6 年之后，这笔资金灵活性要比转存定期存单，好很多！因为增额寿是每年都可以减保的，也可以一次性退保。不像3 年定期存单，中间并不能随时拿部分钱出来用。所以如果仔细分析，我们应该把自己的钱，先分出一部分作为紧急备用资金，放活期+，放余额宝，都行；或者放一部分在R1风险的，比较灵活的随放随取的理财产品，也 OK。再稍微考虑远一点，三五年内要用的钱，其实我们也不一定非要存三年定期，因为三年固定期限，我觉得真的很尴尬，你又不知道你是哪一天要用那个钱，万一两年内某一天就要用，那还是拿不出来钱。所以三五年要用的钱，也是可以放在一年期R1 风险的理财产品里面的，到期记得转存，这样能保证短期灵活性。除此之外，记住，你的大部分钱，都应该是短期不会用的钱，要存下来未来用的钱。不管是留给孩子也好，还是留给自己养老的也好，都叫短期不用的钱，而且你不太确定它的具体期限。可能是10 年，也可能是 20 年，甚至更久。那这部分钱，如果你也想跟放在银行一样安全的话，就是增额寿最合适。因为唯一的缺点 5 年内，而你已经知道了 5 年内你不会用到它；后面收益都比银行高，且会越来越高，因为增额寿是每年复利，后面跑的比银行快；而且后面每年的灵活性也比银行好很多。所以长期的钱，认真对比一下，是没有理由，不选增额寿，而选银行的。除非你没有认真思考！ 表格最后面，我还放了一款分红型增额寿，30 万分 3 年交的数据： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjH5GeibTkoRoq6bSt4pavATaGKiaWHWttA5XYJFvMxH56tJmrbtoxdibbQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjH5GeibTkoRoq6bSt4pavATaGKiaWHWttA5XYJFvMxH56tJmrbtoxdibbQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />加上分红的话，分红增额寿从12 年开始往后看，就比固收增额寿越来越高了，未来获得更高收益的可能性更大。其他逻辑跟前面分析的固收增额寿是一样的，当前情况下，两种都可以选择，可以根据自己喜好挑选产品。 按照我的喜好，我会偏向选择分红增额寿，首先是有保底利益的，其次天花板不受限，比固收天花板高，按照保险公司披露的历史分红实现率，我们选择分红实现率全部是 100% 以上的公司，我觉得是靠谱的。今天主要就是分享这个观点：同样 30 万，不同存法，看 15 年，固收增额寿确定的现金价值457770，银行 3 年定期转存下去 421750，增额寿正经多赚 3 万6。 可别说这点儿钱，不在乎哦！我在乎的！同时可以考虑从第 6 年往后的资金灵活性，和后期银行降息的风险预期，那么增额寿是更适合存放长期资金的。具体产品是怎么选的，去看我另外一个公众号的专业测评文章，我就不啰嗦了哈！ <section ></mp-common-profile></section>祝大家周末愉快～感谢你们关注，如果觉得值得，帮我一起分享哦～<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSia1iaRUqGWbs8ibTQjIxZoDMCCibH51MRvpkj51WrEfZNulUktQFs9iarlOibfRWjianibwMtibZSNupHJKA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSia1iaRUqGWbs8ibTQjIxZoDMCCibH51MRvpkj51WrEfZNulUktQFs9iarlOibfRWjianibwMtibZSNupHJKA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />放一个微信，以免你想找我的时候...关于香港保险，可关注我另外一个公众号：<section ></mp-common-profile></section><section ><section > </section></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。