6月30日到底降了什么？很多人没搞明白本质

Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～最近这段时间，如果你关注保险行业，或者经常看我的文章，应该对下面这些话不陌生： “利率要下降了”、 “7月1日后产品要调整”、 “6月30日前要抓紧配置”... 各路消

<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～</section>最近这段时间，如果你关注保险行业，或者经常看我的文章，应该对下面这些话不陌生：“利率要下降了”、“7月1日后产品要调整”、“6月30日前要抓紧配置”...各路消息铺天盖地，但依旧有不少朋友心里犯嘀咕：这次利率下调，到底具体降了什么？只是分红险演示利率限高吗？年金险、重疾险受不受影响？市场上说的“突破限高”又是怎么回事？今天就跟大家聊清楚这件事。到底降了什么？从规则层面来看，这次调整主要针对的是分红险演示利率上限，从原来的3.9%下调至3.5%，也就是说，以后保险公司在利益演示时，不能再按照过去更高的演示水平来展示收益。但这里要特别说明一点：演示利率不等于实际收益，它只是保险公司向客户展示未来利益时采用的参考标准。那么年金险、重疾险受不受影响？重疾险本质是保障产品，核心价值在于疾病保障责任，这次调整对保障责任本身没有影响。年金险虽然没有直接调整演示利率上限，但它跟分红险一样，都建立在同样的市场利率环境之上的，所以长期来看，同样会受到影响。至于很多人关心的能不能“突破限高”简单跟大家说几句。首先，限高就是监管定下的分红收益上限，突破限高就是实际分红超过了这个标准。监管划定收益红线，就是为了规范整个行业。其次，确市场上确实有公司做到过，但只是极少数特例，并不普遍，也不会经常出现。这种突破需要层层审批，对公司资质、投资业绩要求严苛，很难成为常态。所以，我建议大家不要抱着“赌分红”的心态去看待这类产品。个别年份出现较高分红，并不代表未来一定会持续；少数案例也不能代表整个市场的普遍水平。提前锁定高利率，才是最安稳的选择。聊到这里，我想说，其实很多人之所以会特别关注“能不能突破限高”，本质上是在问一个问题：未来还能不能像过去一样，拿到更高的收益？但如果把视角放大一点，你会发现，这次调整真正值得关注的，并不是某个产品未来能多赚一点还是少赚一点。而是一个更大的趋势：整个市场能够提供高收益的空间，正在越来越小。换句话说，这次变化看似调整的是保险产品，实际上折射出来的，是整个利率时代的变化。为什么这么说？因为如果把时间拉长，你会发现一个很有意思的现象。过去二十年，中国普通家庭的财富增长，其实吃到了很多时代红利。买房的人赚到了房地产红利；创业的人赚到了经济增长红利；投资的人享受到了高利率红利；就连把钱放在银行的人，也能拿到比今天高得多的利息...那个时代有一个共同特点：机会很多。甚至多到很多人觉得，赚钱是一件理所当然的事情。但这几年，你会发现整个环境正在悄悄发生变化：房子不再闭着眼睛涨；存款利率越来越低；大额存单越来越少；理财产品开始打破刚兑；保险产品利率一次次下调...很多人看到这些变化，总以为是某个行业出了问题。其实不是。真正发生变化的，是整个社会的财富增长逻辑。过去大家拼的是抓住机会，未来大家拼的，可能是守住机会。因为随着经济逐渐成熟，高增长机会会越来越少，资金的平均回报率会越来越低。那么，这些既安全、又稳定、还能长期增长的资产，就会变得越来越稀缺。所以这次6月30日之后的调整，表面上看是分红险演示利率下降到3.5%，但本质上反映的是：市场已经越来越难提供过去那样的长期收益水平了。很多人总觉得这次调整没关系，以后肯定还有更好的产品，但回头看看过去几年，保险行业几乎每一次调整利率，都是向下的。所以这个一个规律就是：规则一旦降低，很少再回到原来的水平。因为这不是某一家保险公司的决定，而是整个市场利率环境决定的。我的建议在630之前，如果你没有养老金、教育金规划，也没有长期资产配置需求，那确实不用为了赶时间买。但如果这些事情本来就在你的计划之中，那么现在值得认真看看。如果你有配置需求，还没确定产品，可以直接看我的测评文章：<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247503181&idx=1&sn=e1057ae7f8b94720d9d06a1b75af57bf&scene=21#wechat_redirect" textvalue="6月分红增额寿榜单！这3款产品可以直接看" linktype="text">6月分红增额寿榜单！这3款产品可以直接看</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">目前市场上做得比较好的就3款产品，</section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMvrKaOQNjyDBM4iauvt6iaM1CExTTgReYCMXdpVhdqIR3wpb9icmkFJCFS3icBQVslKNJqalicKR1tHhibOQLMSR2YRhGia1bcepsrZY%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMvrKaOQNjyDBM4iauvt6iaM1CExTTgReYCMXdpVhdqIR3wpb9icmkFJCFS3icBQVslKNJqalicKR1tHhibOQLMSR2YRhGia1bcepsrZY/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">一个是复保的星福家朱雀版，长期收益表现非常突出，比较适合追求长期增值能力的人群。 还有中意人寿的一生中意（福享版），它最大的优势不仅是收益表现优秀，更重要的是背后的保险公司长期经营稳健，并且是业内少数公开披露连续20年分红实现率的公司，对于重视分红稳定性的客户来说很有吸引力。 另外还有陆家嘴国寿的泰赢家2.0，它的特点是保证利益基础不错，同时历史分红表现也比较亮眼，整体兼顾收益和稳健性，比较适合重视保底的朋友。</section>感兴趣的话，扫码跟我聊一聊你的年龄、预算以及需求：<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOpGD50vo1SlxU1yTnFTdNdR9WReVxXDCPYzafZ6J3JTmDxU9sNztOGVsaKJn7HicXfNG5ASQy5GUkVdLxzBqy8vyk2LhmUIlM8%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D5" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOpGD50vo1SlxU1yTnFTdNdR9WReVxXDCPYzafZ6J3JTmDxU9sNztOGVsaKJn7HicXfNG5ASQy5GUkVdLxzBqy8vyk2LhmUIlM8/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=5" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section></mp-style-type>

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