「康乾5号·瑞祥人生」，有个“隐藏彩蛋”

每家保险公司都有自己的主打产品，保司在更新迭代时，尽量会保留其原本的ID，不至于丢掉长久积累的知名度。就如同康乾系列「瑞祥人生」，已经成为了富德生命人寿在增额市场的一大招牌。从康乾2号到康乾3号，再到今天要测

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />每家保险公司都有自己的主打产品，保司在更新迭代时，尽量会保留其原本的ID，不至于丢掉长久积累的知名度。就如同康乾系列「瑞祥人生」，已经成为了富德生命人寿在增额市场的一大招牌。从康乾2号到康乾3号，再到今天要测评的康乾5号·瑞祥人生，如同接力棒一样不断传递。一、康乾5号条款名为瑞祥人生终身寿险（A款），先来看它的产品详情：<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEX0DicsTbHVHRq9IXDEIdp4sU46zz2nTLTtiavWnvI3QadMFkLmXbNib6vw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEX0DicsTbHVHRq9IXDEIdp4sU46zz2nTLTtiavWnvI3QadMFkLmXbNib6vw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>最高支持70岁承保，可选趸交，3/5/10/15/20年全缴费期。 投保时注意下，交清年龄不超过75 周岁，即投保年龄范围为：<ul ><li >趸交、3年交、5年交：25天-70周岁；</li><li >10年交：25天-65周岁；</li><li >15年交：25天-60周岁；</li><li ><section >20年交：25天-55周岁。 </section></li></ul>购买门槛依旧很低，所有缴费期都是2000元起。产品功能层面，瑞祥人生A款不支持加保。保单满5年可申请减保，每年最多可减20%已交保费，不算宽松，必要时可拆单规避。目前不支持在线减保，仅支持去柜面办理减保。好在富德生命人寿在全国共拥有35家分公司，1000 多个分支机构和服务网点，本地有网点的话减保也不会太麻烦。若是不想减保，只是短期资金周转，也有保单贷款功能。 新款瑞祥人生的产品规则基本都沿用了前代的没变，除了身故/全残的保险责任做了微调： 交费期满后，以65岁和第35个保险周年为界区分身故/全残赔付规则。而前代都是以60岁和第30个保险周年为界，这种赔付规则也比较少见（多是以18岁为界），大家注意一下即可。 最后聊聊承保公司——富德生命人寿。它成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，还是浦发银行的第二大股东，金地集团的第一大股东。 多年稳居寿险行业TOP10，是一家传统意义上的大公司。 二、接着来看收益部分，可能有朋友对瑞祥人生的收益特性有所耳闻。我这里也不卖关子了，经测算：新款瑞祥人生持有35年后，退保回报率（IRR）就能到增额寿的极限，2.999%。 有些朋友看到这，可能就准备下单了，我只能说且慢，待我给你详细分析后再做决定也不迟。以10岁男孩，总交30万为例，分缴费期来看。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEXGEVIoC51fLrqPwycW8x4sjktDs8R3Slalzgm5Tm59URCrib6GAxNGKg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEXGEVIoC51fLrqPwycW8x4sjktDs8R3Slalzgm5Tm59URCrib6GAxNGKg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />封闭期（现金价值超过已交保费的时间）层面，趸交，3/5年交都是5年，10年交9年。4个缴费期都没有拖后腿，灵活性很不错，能较快的对保单进行减保取现。 保费翻倍时间层面，以投入30万为例，即现金价值达到60万的时间。 趸交26年，3年交27年，5年交28年，10年交30年。和主流好产品步调一致，能够较快的达到一个可观的收益水平。 最后来看退保回报率（IRR），发现各个缴费期非常均衡，长期持有50年的IRR都在2.9%左右。三、我们以10岁男孩、年交10万、交3年为例，将瑞祥人生与当前收益排名靠前的产品们对比。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEXgODXiaNpicBA9uoZz6PPpqHJbxlA90jKwTvGN8Bzfw5DSSVOXbaTMT7w%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEXgODXiaNpicBA9uoZz6PPpqHJbxlA90jKwTvGN8Bzfw5DSSVOXbaTMT7w/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><section >明显，瑞祥人生收益不算拔尖，不能与金禧一生、增多多5号等产品并肩。</section><section >但在目前收益排名靠前的第一梯队产品中，瑞祥人生也并非最弱，是有一席之地的。</section><section >不过，瑞祥人生有点是最强的——封闭期最短。 </section><section >三年交下，瑞祥人生仅需5年现价就能超过已交保费。</section><section >而收益排名前三的都需要8-9年才能度过封闭期，</section><section >其余几款也比瑞祥人生晚1-3年；</section><section >并且在保单前七年，瑞祥人生收益也是最高的，</section><section >在意封闭期和短期收益的，可以重点考虑。</section><section style="text-align: left">四、</section><section style="text-align: left">到这，问题来了：说好的退保回报率2.999%在哪？</section><section style="text-align: left">按理说，真这么高的回报瑞祥人生早就该第一了，怎么还不如增多多5号它们。</section><section style="text-align: left">不是我忽悠大家，其实“猫腻”出在年龄上，刚刚只测算了10岁男孩的退保回报。 </section><section style="text-align: left">下面，我们以年交10万、3年交为例，分别测算下不同年龄男性投保瑞祥人生的收益。</section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEXTmicPpkSXwWPsPQZuYO6pJU4gywSbAfvibuxHqicicYbicc7uxCPBvhLggg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdgU3hdCiacfGkBprhKhFmEXTmicPpkSXwWPsPQZuYO6pJU4gywSbAfvibuxHqicicYbicc7uxCPBvhLggg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left">明显，只有在特定的年龄性别，如30岁男性，瑞祥人生的IRR才能在保单第35年达到惊人的2.999%。</section><section style="text-align: left">把性别换成女性，或者改变一下投保年龄，甚至缴费期，都不行。</section><section style="text-align: left">如果你刚巧是一位30岁的男性，那么买到就是赚到，不要犹豫。 </section><section style="text-align: left">但这种概率很小，不适用于绝大多数人，</section><section style="text-align: left">所以保险公司按照IRR2.999%来宣传，显然是有点不地道了。 </section><section style="text-align: left">特定年龄性别的2.999%不具有普适性，只能当做“隐藏福利”。</section><section style="text-align: left">话又说回来，除了这个特例，</section><section style="text-align: left">瑞祥人生的回报与市面顶级的产品对比，确实有着一点差距。</section><section style="text-align: left">但别忘了富德生命人寿是一家不折不扣的大公司，有点产品溢价也很正常。 </section><section style="text-align: left">如果是与一些其他大公司的增额寿相比，瑞祥人生还是有很强的竞争力的。</section><section style="text-align: left"> </section><section style="text-align: left">有疑问，可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师。</section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section></mp-common-profile></section><section ><section > </section></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。