开门红专题 | 中国人寿「鑫耀龙腾」两全险，收益如何？

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >开门红期间，可以说是保险业一年中最热闹的时候了，<br /></span></section><section ><span >多数保险公司都会带着自己的开门红产品参与这场盛宴。</span></section><section ><span >据以往数据，开门红期间的保费收入甚至能占到近一半的全年保费。</span></section><section ><span >所以为了脱颖而出，各家保险公司都会不惜血本加大宣传，尽可能多的抢占市场份额。</span></section><section ><span >而今年的开门红已经悄然开始，<span >打响第一</span><span >枪的正是</span>老大哥<strong>中国人寿</strong>。</span></section><section ><span ><strong>一、</strong></span></section><section ><span >这款开门红产品<span >依旧是<strong>短期理财险</strong>+<strong>万能账户</strong>的经典组合，</span></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8IfZy1Iem6I1ypYheaTevs2tVrdNyXnMLNAxAUfBspibIFPrE5SdPxaw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8IfZy1Iem6I1ypYheaTevs2tVrdNyXnMLNAxAUfBspibIFPrE5SdPxaw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="text-align: left"><span >承保公司<strong>中国人寿</strong></span><span style="text-align: justify">就不用多说了，位列寿险“老七家”之首，</span></p><p style="text-align: left"><span style="text-align: justify">也是少有的央企背景，2022年总保费6151.9亿，甩开第二平安寿险近2000亿。</span><span ><span style="text-align: justify"></span></span></p><p style="text-align: left"><span ><span style="text-align: justify">说是寿险行业的老大哥一点都不过分。</span></span></p><section ><span >产品层面</span><span >，</span><span >主险</span><strong >鑫耀龙腾</strong><span >是一款两全险，即无论生死都能领钱，生死两全的意思。</span></section><section ><span >可关联两款万能账户：<strong>传家宝庆典版</strong>、<strong>鑫尊享C款2023版，</strong><br /></span></section><section ><span >两款都是目前最高保底利率2%的产品。<strong><br /></strong></span></section><section ><span >先来看主险，特点很明显，就是<strong>缴费期和保障期间都很短，快速返还，短时间就能获得收益</strong>。</span></section><section ><span >仅支持趸交、3年交和5年交，保障期间可选8年或者10年。</span></section><section ><span >从第5年开始返还<strong>生存金</strong>，返还的金额只与已交总保费挂钩。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">例如：总保费30万，无论选保8年还是10年，也不管是趸交、3年交还是5年交，每年都是6万的生存金。<br /></span></section><section ><span >另外，保障期满还能领一笔200%保额的满期金</span><span ></span><span >。</span></section><section ><span ><strong>二、</strong></span></section><section ><span >接着我们来研究一下两款万能账户：<br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8ibV1eXn1cSJdTtuxdjt1mI4JichkNI9XSiaLeBxJL3eicvYUGBLuwueS5g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8ibV1eXn1cSJdTtuxdjt1mI4JichkNI9XSiaLeBxJL3eicvYUGBLuwueS5g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="text-align: left"><span style="text-align: justify">和去年可以附加三款万能账户不同，今年就两款，</span><br /></p><section ><span >传家宝庆典版<strong>期交总保费10万以上可附加</strong>，</span></section><section ><span >期交总保费<strong>低于10万只能附加<span >鑫尊宝C款2023版</span></strong><span >，趸交时无附加门槛。</span></span></section><section ><span >两款万能账户大差不差，<strong>先来看相同部分</strong>。<br /></span></section><section ><span >首先它俩<strong>保底相同</strong>，都是目前的最高水准，不过2%的保底利率算是目前好万能险的标配了。</span></section><section ><span >其次<strong>初始费用趸交/追加/转入统一按照2%收取</strong>，</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">例如趸交10万进入万能账户，会收取10万*2%=2000元的费用，最终账户内的金额为9.8万。</span></section><section ><span >满5年后，会返还所有保费的2%作为<strong>持续奖金</strong>，<strong>与初始费用两两抵消了</strong>。</span></section><section ><span ><strong>接着来看不同之处</strong>，最重要的就是结算利率了。</span></section><section ><strong><span >传家宝庆典版最新结算利率为4%</span></strong><span >，</span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfvvoAibmojGAP6j0xgVzrbic0s4rbgoHQakKhiblZjY8SIT9kCOVJFD2Sg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfvvoAibmojGAP6j0xgVzrbic0s4rbgoHQakKhiblZjY8SIT9kCOVJFD2Sg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">传家宝庆典版8月结算利率</span></section><section style="text-align: left"><span >由于是一款新万能，所以仅披露了最新8月的结算利率。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >后续什么走向还真不好说，但我将目前国寿33款万能险的数据看了个遍。</span></section><section style="text-align: left"><span >发现传家宝庆典版确实算得上是国寿比较拿得出手的万能了，</span></section><section style="text-align: left"><span >因为国寿绝大多数的万能险近几个月的结算利率都在3.3%-3.8%之间。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >加上以往的经验，开门红期间结算率一般会维持在一个比较高的水平，过段时间才会逐渐下行。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >所以针对这款万能，我还是相信它能保持4%的结算利率一段时间的。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >鑫尊宝C款2023版的最新结算利率为3.5%</span></strong><span >，也是比较新的万能，目前披露了4-8月的结算利率。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfWia8ACeeibyVYicoicpa0Gmhc8PDArRficn7a96CqtW5q7BIkj8oywLg7Ag%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfWia8ACeeibyVYicoicpa0Gmhc8PDArRficn7a96CqtW5q7BIkj8oywLg7Ag/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">鑫尊宝C款2023版4-8月结算利率</span></section><section ><span >3.7%的结算利率仅仅维持了3个月，就下降到3.5%，</span></section><section ><span >定位也是<span >传家宝庆典版的低配版</span>。</span></section><section ><span >注意去年国寿可附加的三个万能中有款叫鑫尊宝C款，<span >大家别搞混了。</span></span></section><section ><span >今年这款多个2023，除收益较前款更加保守外，其余并未有太多的改动。</span></section><section ><span >了解完产品基本信息，紧接着来看看这款产品收益如何。<br /></span></section><section ><span ><strong>三、</strong></span></section><section ><span >我们以40岁女，总交30万为例，分8年和10年两个保障期间，不通缴费期都测算一下。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8VMqicIVicoTLGQcSEtknYSOIibU3p3s4IhUQrmZtGbMbhLhbGQUOfShcw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8VMqicIVicoTLGQcSEtknYSOIibU3p3s4IhUQrmZtGbMbhLhbGQUOfShcw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><strong><span >能看出，无论选哪个保障期，都是趸交时退保回报最高。</span></strong></section><section ><span >不过退保回报率最高只能达到1.59%，这个收益水平，连银行5年定期存款利率都比不过...<br /></span></section><section ><span >30万进入鑫耀龙腾，10年后，增值了40860元。<br /></span></section><section ><strong><span style="color: rgb(51, 51, 51)">相当于保险公司可以“无成本占用”我们投进主险的本金好几年。</span></strong></section><section ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">但实际上，开门红产品大都这个尿性，主险可以基本忽略，满期收益率多数都是1.xx%。<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">例如国寿去年的开门红产品的主险鑫享未来，10年增值33380元，满期退保回报也就1.48%。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8EFUOO7fA1Jd4m0YUSwYyPZZvbcibo0vg9q1u9uZLibQhMzUkUa0MCcsQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkeibbqib8icpVM0ia3aMEIm2ad8EFUOO7fA1Jd4m0YUSwYyPZZvbcibo0vg9q1u9uZLibQhMzUkUa0MCcsQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >对比去年的主险鑫享未来，显然今年的主险鑫耀龙腾更是要差上一些。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >于是压力给到短期理财险+万能账户组合中的万能账户，</span></section><section style="text-align: left"><span >以结算利率比较高的<span >传家宝庆典版为例，</span></span></section><section style="text-align: left"><span >纵使它目前的4%的结算利率在万能市场中很有竞争力，</span></section><section style="text-align: left"><span >也无法力挽狂澜，整体收益被主险那部分本金拉的太低了。</span><br /></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><span >例如，40岁女，主险趸交100万，保8年，IRR1.59%，</span><span >同时趸交100万进入传家宝庆典版，以4%的结算利率计算，主险转入万能后满期的IRR被拉低到2.92%。</span></span><span ></span></section><section style="text-align: left"><span >参考去年的鑫享未来，结算4.8%的万能账户都没能挽救整体收益，</span></section><section style="text-align: left"><span >更何况主险和万能都不如它的鑫耀龙腾呢。</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><span >四、</span></strong></span><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >最后，</span><span >由于保险市场大环境的改变，万能险的地位已经大不如前。</span></section><section style="text-align: left"><span >以往开门红产品以<strong>高结算万能险为主</strong>的<strong>短期快返打法</strong>可能已经行不通了，<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >或许秉承长期主义，将产品转向分红险和年金险产品会更加顺应市场潮流。</span></section><hr /><section ><span ><em style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span style="text-align: start">有疑</span></strong></span></em><em style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span style="text-align: start">问，可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师。</span></strong></span></em></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_gif%2F1QPP1s0AFkdqTKtwArmSaXPLzzfumDGQYkEjbYGbcZiaY2voYy5L5ckyljrRFUicODDjiby0mVRpwKRtIhqQTPceA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_gif/1QPP1s0AFkdqTKtwArmSaXPLzzfumDGQYkEjbYGbcZiaY2voYy5L5ckyljrRFUicODDjiby0mVRpwKRtIhqQTPceA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ></mp-common-profile></section><section ><span style="text-align: left">‍</span></section><p ><span >‍</span></p><p ></mp-style-type></p>