今年交钱，明年领钱的养老金，可以看看这几款

Hi，大家好，我是懂保爷资深产品测评师亚菲～ 50多岁了，临近退休，年轻的时候没做好养老规划，老了却想领更多退休金，是不是已经晚了呢？对于这些对补充养老金十分急切的朋友，香港保险里今年投保、明年领钱、现金流可以持

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> Hi，大家好，我是懂保爷资深产品测评师亚菲～50多岁了，临近退休，年轻的时候没做好养老规划，老了却想领更多退休金，是不是已经晚了呢？对于这些对补充养老金十分急切的朋友，香港保险里今年投保、明年领钱、现金流可以持续终身的储蓄险产品就很合适。前几天遇到一个50岁的客户，马上就要退休了，才猛然发现社保养老金太少，实在不够用，但是由于年龄限制，内地很多商业养老金要么买不了，要么领钱太慢等不了那么久，总之，挺难的。找到我呢，是想看看有没有收益更高的保险能不能满足他的需求。一、内地养老金能解决这个问题吗？ 说实话，目前市面上，支持这种快速领钱的产品，还真不多，不过产品不多不代表没有——我最近专门研究过一款快返年金：复星保德信-星颐朱雀版，挺典型的。比如50岁男性，一次交清200万，51岁就可以开始领养老金。来看一下它的特点：<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNn00A8AFylxWhvVqicg1HzWNWLd0DgkPqB4mKCBnvcmy5kxv6bWQEXicr1GYDx5HvMBCSP1nMeiaTnYbpwMkjAGBVpib6bia9icetyE%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNn00A8AFylxWhvVqicg1HzWNWLd0DgkPqB4mKCBnvcmy5kxv6bWQEXicr1GYDx5HvMBCSP1nMeiaTnYbpwMkjAGBVpib6bia9icetyE/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>起领时间：从保单第1年（51岁）起，就可以开始领取现金分红，当年领取金额约为 29610 元；现金流增长：到了保单第5年（55岁），生存金加上分红，每年大概能领到 67367 元；长期利益：如果一直持有，到了保单第32年（82岁），生存总利益能达到总保费的 2倍。这款产品最大的优势就是快。但不足之处大家也能看出来，前几年的现金流主要依赖分红，金额相对较少（每个月大概2500元），直到第5年才开始有比较可观的年金给付（每个月大概5600元）。对于想要一开始就拿高额退休金提升生活品质的朋友来说，初期的力度可能不够解渴。二、香港保险是更好的选择吗？<section style="text-align: justify">内地由于保监监管，保险产品的收益都没有办法超过2%，香港保险目前长期收益可以达到复利6.5%。 </section><section >如果你已经有了确定的基础养老金，还想追求更高的长期收益，同时希望保单能兼顾应急和财富传承，那么香港的储蓄分红险会是一个非常好的选择。 </section><section >而且，香港储蓄险在快速现金流这件事上，做得确实不错，尤其是这几年，很多产品已经能做到——</section><ul ><li style="color:#ff4f79">今年交钱，明年开始领；</li><li style="color:#ff4f79">活多久领多久；</li><li style="color:#ff4f79">账户价值继续增长；</li><li style="color:#ff4f79">中途随时可以退保；</li><li style="color:#ff4f79">后期还能留给孩子；</li></ul>这一点，和传统养老金差别非常大。三、目前香港市场，哪些产品适合快速领养老金？ 对于50岁左右的朋友，在选择养老金产品时，我们更关注的应该是高安全性、短期缴费、快速增值、尽快领钱。香港保险市场有一种非常极致的提领方式——“115”提领，也就是一次交清保费，第1年就开始提取，每年提取总保费的5%。我们同样以50岁男性客户为例，一次性存入30万美元（约合200多万人民币），从第1年（51岁）开始，每年雷打不动地提取 15000 美元（约合10万+人民币）当退休金。经过全网测评，我拉取了市场上几款顶尖储蓄险的数据进行对比，都是全球顶尖保险公司出品，品牌和安全性都有保障：宏利-宏挚传承＆宏挚家传承；友邦-环宇盈活；太保-世代悦享3；周大福-匠心·飞越；<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXN0Es5enRHz2Se9icEpy9gib8ceUMHicPTZWT7FibRdvETP1w3icryDRGK8NRToGGbqEaJNjwh1s2G8zAA5jtfUdsGNTtSQafQ5aXf0%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXN0Es5enRHz2Se9icEpy9gib8ceUMHicPTZWT7FibRdvETP1w3icryDRGK8NRToGGbqEaJNjwh1s2G8zAA5jtfUdsGNTtSQafQ5aXf0/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>所有产品每年领取的养老金都是 15000 美元，没有区别。 真正拉开差距的，是提取后剩余的现金价值—— 也就是我们中途退保能拿回来的钱，这部分钱既可以作为应急资金，也可以作为遗产留给孩子，是评估产品价值的核心指标。咱们挨个点评下： 1. 宏利 - 宏挚传承：前期全能王者这款产品在提领初期的表现非常强势，极其适合看重保单早期灵活性和回本速度的客户。在第5年时，账户在已经领了7.5万美元的情况下，还剩23.4万美元的预期现价，也就是说，此时退保不光一分钱不亏，还能赚差不多1000美元。 在这种情境下，家传承的表现就比较一般了，没有什么特别突出的地方，这里不再多说。2. 周大福 - 匠心·飞越：后期爆发巨兽如果你不仅想要养老金，还想给子孙后代留下一笔巨款，周大福这款产品的后期增值能力在数据中处于断层领先地位。虽然第1年提领后的账户价值仅为47391美元，但它的复利效应极强：保单第30年（80岁），账户在累计提领了45万美元后，账户里还剩68.9万美元，是宏利的2倍，友邦的2.4倍、太保的2.6倍...基本上可以用断层领先来形容。3. 友邦 - 环宇盈活：稳健的大牌之选说实话，友邦这次在极速养老金这个场景里，优势没那么明显。当然，友邦最大优点一直不是爆发，而是稳。品牌大，分红实现率稳定，公司经营能力强。所以如果特别在意保司背景，还是会有人选它。但单纯看“今年交钱，明年领钱”这个需求，它不算最突出。4. 太保 - 世代悦享3：中规中矩的央企出海之作太保作为在港的央企大保司，其产品设计更偏向稳扎稳打——前期保证现价最高，第 5 年保证现价仍有 17.86 万美元，接近已交保费的 60%，确定性拉满；后期的表现就比较中规中矩了。顺便说一句，这些产品不仅适合高龄养老，也非常适合给孩子做长期资产配置。以 0 岁男孩一次性交清 30 万美元为例：<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMCxTxJfzozJnvAOL3x8icV0bDVGrc8S5gXaxVvGjvM5FoBouljTh1hURUJzZKyfv4hP0b7zicjS8fZQQpetj2jYrNzj69lPT4Ls%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMCxTxJfzozJnvAOL3x8icV0bDVGrc8S5gXaxVvGjvM5FoBouljTh1hURUJzZKyfv4hP0b7zicjS8fZQQpetj2jYrNzj69lPT4Ls/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>这些产品基本上在20-30年之间，就能达到6.5%的收益上限，而且香港保险大多是美元保单，长期来看，人民币贬值压力很大，美元升值预期较强，还可以对冲一下人民币贬值的风险，是一个不错的选择。具体我就不展开说了，感兴趣的朋友欢迎随时联系：<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXP6In2NNjJZdjpITNqSPNnFXyklIJcqYiaXkWeiblLkApII1SibUCJ2iclVHybHiapToC13DKgvjpbIfNPUKQFvp1g2PW9p3AdAjA98%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D11" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXP6In2NNjJZdjpITNqSPNnFXyklIJcqYiaXkWeiblLkApII1SibUCJ2iclVHybHiapToC13DKgvjpbIfNPUKQFvp1g2PW9p3AdAjA98/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=11" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。