<p style="text-align: center"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447790313&idx=2&sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink"><span ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0zZIPjTGrNtBpBfibiajpWzficIEDQqUzXWeibvRfUjDZlWC7VfV30o7h4EQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0zZIPjTGrNtBpBfibiajpWzficIEDQqUzXWeibvRfUjDZlWC7VfV30o7h4EQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></span></a></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136); text-align: center">点上方图片看看【封面图的故事】</span></p><p ><br /></p><p ><span >很多朋友买重疾险的时候，不知道该怎么选。</span></p><p ><br /></p><p ><span >就会下意识的认为：保的病越多，产品就越好。</span></p><p ><br /></p><p ><span >一旦这样想，那就走进误区了，因为</span><span >数量多≠保障好。</span></p><p ><br /></p><p ><span >那么挑选重疾险时，关于<strong>疾病方面该怎么看呢</strong>？</span></p><p ><span ><br /></span></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>一、从重疾险说起</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><p ><br /></p><p ><strong><span >重疾险</span></strong><span >属于健康保险的一种。</span><strong ></strong></p><p ><strong ><span ><br /></span></strong></p><p ><span >它的赔付方式属于<strong>给付型</strong>，</span><span >只要确诊合同约定的<strong>疾病</strong>，并且符合理赔标准，那么保险公司就会一次性赔你一笔钱</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（这笔钱不限用途）</span><span >。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >最开始，重疾险只能保<strong>重大疾病</strong></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（例如白血病、尿毒症）</span><span >，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >之后随着产品更新迭代，</span></p><p ><br /></p><p ><span >保险公司为了让客户有更好的保障，渐渐都增加了<strong>轻症</strong>保障。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >轻症可以理解为重大疾病的</span><strong >较轻状态</strong><span >，比大病危害更小，但不少轻症如果没及时治疗就有可能发展成重疾。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">所以保险公司不仅是为了给客户更好的保障，同时也是为了降低自己的风险，就推出了含轻症责任的重疾险。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">毕竟患上轻症，要是治好，就不容易发展成大病了，保险公司也省了赔重疾的钱（患轻症一般只用赔重疾保额的30%左右）。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >再后来的<strong>中症</strong>也是同理，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >中症保障是在重疾、轻症之后出现的责任，一般能赔60%-70%的重疾保额</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（比轻症高）</span><span >，常见有2类：<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p><span >从<strong>轻症</strong>中挑选部分疾病出来，作为中症；<br /></span></p></li><li><p><span >把一些比<strong>轻症严重、比重疾较轻</strong>的疾病单独划分出来，作为中症。<br /></span></p></li></ul><p ><span ><br /></span></p><p ><span >但这样拼凑起来的中症地位非常尴尬，一来数量较少，二来理赔概率不高</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（保险公司也舍不得把理赔多的轻症放进中症多赔钱）</span><span >。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不过无论如何，重疾险形态到现在就成了大家看到的那样：<strong>重疾+轻症+中症。</strong></span><br /></p><p ><br /></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>二、细说疾病保障</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><p ><span ><br /></span></p><p ><span >前面我们说了，目前大部分重疾险能赔的病分<strong>重疾、中症和轻症</strong>这三种。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >那既然这样，为啥不是保的疾病数量越多，就越值得买呢？<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这就跟<strong>疾病是否高发</strong>有关了。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >先问大家一个问题：<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >现在有2款重疾险</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（A款和B款）</span><span >，</span><span >其他条件一样，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >A款能保障30种高发疾病</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（癌症、心梗、中风、肾脏病等）</span><span >，赔100%保额；</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >B款能保障100种罕见病</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（卟啉病、血友病等）</span><span >，赔300%保额。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >哪款更好？大家会选哪个？</span></strong></p><p ><br /></p><p ><span >答案很明显，A款更好。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >虽然B款保的病多、赔的钱多，但别说一个人买，就算一万个人买，都不一定有人能患罕见病得到理赔。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">对比之下，癌症、心梗、中风这些，大多数人最终都会患上...</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >因此，疾病之间也是有优先级的。<br /></span></strong></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >再回到重疾险的保障，那重疾、中症、轻症</span><span >中哪些病属于高发疾病呢？</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >我们下面一个个来说：</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">1、高发重疾</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >其实高发重疾大家不用担心，因为当前<strong>最</strong><strong>高发的28种重疾</strong>，<strong>银保监会规定每款重疾险都需要有</strong>。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0zCiacic4xkrbyagYbbBqQwWFlh7q42eO6hwyWGSxOKeLpOVIZLC4ylhtQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0zCiacic4xkrbyagYbbBqQwWFlh7q42eO6hwyWGSxOKeLpOVIZLC4ylhtQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">银保监会规定的28种重疾</span><br /></p><p ><br /></p><p ><strong><span >这28种重疾基本占据了95%以上的重疾理赔</span></strong><span >。</span></p><p ><br /></p><p ><span >除了这28种之外，剩下的那些重疾数量，则是各家保险公司自己随意搭配，数量有多有少。</span></p><p ><br /></p><p ><span >选重疾险的时候，重疾数量可以作为一个参考，但不用太过在意。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >那高发重疾不用在意，高发轻症、中症呢？</span></strong></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这就需要了。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">2、高发轻症</span></p><p ><br /></p><p ><span >因为当前银保监会规定的轻症只有三种，即：<strong>恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症</strong>。</span></p><p ><br /></p><p ><span >所以在高发轻症这块，每家保险公司除了上面3种，都是各行其是，导致不是所有重疾险都能保障全。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">找了4家保险公司热销的重疾险，把它们保障的轻症列出来给大家看下：</span></p><p ><span ><br /></span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0zlvo4H11GicUU1hzwkbqf0qvUibUjZwSNBEG5ibF0t4MvRyJwPMxUUA9yA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0zlvo4H11GicUU1hzwkbqf0qvUibUjZwSNBEG5ibF0t4MvRyJwPMxUUA9yA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击看大图</span><br /></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">可以明显看到，<strong>不同保险公司对于自己产品保障的轻症疾病种类各不相同，数量也不一样</strong>。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >那问题就来了：<strong ></strong></span></p><p ><span ><strong ><br /></strong></span></p><p ><span ><strong >轻症应该怎么选？高发轻症有哪些呢？</strong></span></p><p ><br /></p><p ><span >经过数据分析结合保险公司的理赔年报，我们发现能称上高发轻症的只有下面这些：</span><br /></p><p ><span ><br /></span></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0z0IDBaKSWOYaK1R4qiaicUPkHrFaZZf41sy3HedX81LyuuajTYeYL5Qyw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztuibngChXXiahzD0zicz9RK0z0IDBaKSWOYaK1R4qiaicUPkHrFaZZf41sy3HedX81LyuuajTYeYL5Qyw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><br /></p><p ><span >以上就是比较高发的<strong>11种轻症</strong>，如果挑选重疾险的时候，轻症的保障范围内已经涵盖了这些，其实就已经覆盖了大部分风险。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">这里解释下，为什么没说<strong>高发中症</strong>，因为中症某种意义上也算轻症。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">不少中症都是从轻症里挑的，我们所说的<strong>高发轻症</strong>也包含了高发中症。</span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">例如有的重疾险，把上图高发轻症里的脑中风、慢性肾功能衰竭、烧伤等划分为中症，按中症赔，那这些“高发轻症”就变成“高发中症”了...</span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">因此，除了高发重疾，就看那11种高发轻症即可。<br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >接下来，我们看这11种高发轻症到底是个啥。</span></p><p ><br /></p><p ><span ><strong>恶性肿瘤——轻度、<strong >原位癌：</strong></strong>这俩轻症都属于癌症的较轻状态，<span >对应了高发重疾中的恶性肿瘤—重度。</span></span></p><p ><span ><strong><br /></strong></span></p><p ><span ><strong>较轻急性心肌梗死：</strong>也可以叫不典型心肌梗塞，就是轻度心梗，<span >对应了高发重疾中的较重急性心肌梗死</span>。</span></p><p ><span ><strong><br /></strong></span></p><p ><span ><strong>轻度脑中风后遗症：</strong>脑中风的较轻状态，对应高发重疾中的严重脑中风后遗症。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >冠状动脉介入术：</span></strong><span >对应了高发重疾的冠状动脉搭桥术，只不过病情较轻，治疗方式更简单。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤：</span></strong><span >这其实是多种疾病包含在一起，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >只要患上了其中的一种，保险公司就会按照轻症去理赔，并不是说这4种情况都有才能赔。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >慢性肾功能衰竭：</span></strong><span >就是常说的4期肾脏病，慢性肾脏病分为1-5期，4期是轻症，5期即重疾中的尿毒症。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >单侧肾脏切除：</span></strong><span >这个很好理解，就是因疾病或意外伤害导致肾脏严重损害，已经实施了单侧全肾切除手术。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >较小面积Ⅲ度烧伤：</span></strong><span >这就是根据烧伤的面积来确定是哪种程度，一般来说在10%-20%的面积都属于轻症的保障范围。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >主动脉内手术：</span></strong><span >一般是指为了治疗主动脉疾病实施的主动脉内</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（非开胸或开腹）</span><span >手术。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >视力严重受损：</span></strong><span >是指因疾病或意外导致单眼视力受损，对应重疾中的“双目失明”。</span></p><p ><br /></p><p ><span >这就是以上11种高发轻症的含义，至于具体的疾病详情需要看投保的产品。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >如果一款重疾险的轻症和中症保障，全部包含了以上11种高发轻症，那么它就是一款值得投保的产品。</span></strong></p><p ><br /></p><p ><span >不过，<strong>值得投保不代表最好，</strong></span></p><p ><span ><strong><br /></strong></span></p><p ><span ><strong>因为官方对轻症定义就3种，导致11种高发轻症的剩下8种没有官方理赔定义。</strong></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这就使得那些高发轻症的理赔条件，每家保险公司都不太一样。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">我们举2个例子：</span></p><p ><span ><br /></span></p><section ><span >一是高发轻症——<strong>原位癌</strong>，不同重疾险中有不同的理赔标准：</span></section><section ><br /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczv1KNTVFmYtg0L4mOCeatXYgiapfWBuL1HHjNPwFvw7fdFicUrr1tIy0zZrQNwhI6RlKq6cLtV1gBhg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczv1KNTVFmYtg0L4mOCeatXYgiapfWBuL1HHjNPwFvw7fdFicUrr1tIy0zZrQNwhI6RlKq6cLtV1gBhg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">A款重疾险对原位癌的定义</span></p><p ><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczv1KNTVFmYtg0L4mOCeatXYHfkaAltEcrMqqF7aic2KAic0dQ7pEqNdia5F1LC9KIIHPXIJq9FptQBRQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczv1KNTVFmYtg0L4mOCeatXYHfkaAltEcrMqqF7aic2KAic0dQ7pEqNdia5F1LC9KIIHPXIJq9FptQBRQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">B款重疾险对原位癌的定义</span></p><p ><br /></p><p ><span >可以看到，A款重疾险对于原位癌的定义更加宽松，没要求接受治疗，没除外CIN3等病变，超级宽松。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >B款重疾险对原位癌要求就高一些。</span></p><p ><br /></p><p ><span >二是高发轻症——<strong>慢性肾功能衰竭</strong>，</span><span >较为宽松的长这样：</span></p><section ><span ><br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczvw4CUFP0iblXIMhvwHp0iaN6PYRhN6uicBcCKVsuaxuNeicFNYo9nmx39mv7qgQ5DGbO4LXGhBePlOow%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczvw4CUFP0iblXIMhvwHp0iaN6PYRhN6uicBcCKVsuaxuNeicFNYo9nmx39mv7qgQ5DGbO4LXGhBePlOow/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span style="color: gray">C款重疾险条款只要求：GFR＜30及状态持续90天</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >再放一张目前多数重疾险的通用条款看下：</span></section><section ><span > </span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvw4CUFP0iblXIMhvwHp0iaN6vPXGZv3JqyOqdTkhknQ7u3YSb8LnPsuzZ3w7rSJMEeKpteaTaToG5A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvw4CUFP0iblXIMhvwHp0iaN6vPXGZv3JqyOqdTkhknQ7u3YSb8LnPsuzZ3w7rSJMEeKpteaTaToG5A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span style="color: gray">D款重疾险条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >一对比，显然C产品的理赔条件更宽松，对于被保人来说，更容易拿到赔偿金。</span></section><section ><br /></section><p ><span >所以，我们<strong>投保重疾险的时候，不仅要看高发轻症全不全，还要看它们的理赔条件宽不宽松</strong>。</span></p><p ><br /></p><p ><span >如果一款重疾险包含了所有的高发轻症，且理赔也宽松，价格还实惠，那么直接买它，准没错！</span></p><p ><strong><span ><br /></span></strong></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >写在最后</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><p ><span ><br /></span></p><p ><span >现在大家都弄清楚重疾险的疾病保障了吗？</span></p><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong ><span >有疑问，可添加助手微信：dongbaoye888</span></strong></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong ><span >或在</span></strong></span><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span >懂保爷公众号“1对1咨询”菜单</span></strong></span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong ><span >预约</span></strong></span><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span >1对1专属老师提供专业保险咨询规划服务。</span></strong></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">长按扫描下图的二维码也可以：</span></section><section ><br /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuBg6clzURKGKVOmiafBs0PzeXdYicYD8j7d43V719mjttQczU6dqo3HE2v98xIVE3sWNzk8AhY856w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuBg6clzURKGKVOmiafBs0PzeXdYicYD8j7d43V719mjttQczU6dqo3HE2v98xIVE3sWNzk8AhY856w/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 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