<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDXeKPickaHuLaZ724TwDFDsXNvQ3ibIIICs74qygvP6251YKvdOZhOZcA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDXeKPickaHuLaZ724TwDFDsXNvQ3ibIIICs74qygvP6251YKvdOZhOZcA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >越来越多人为解决养老问题而转向商业</span><span >养老年金。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >只是对初次接触的<span >多数人来说</span>，怎么选择养老年金险又成了新的问题。</span><o:p></o:p></section><section ><span >实际上养老年金险并不复杂，关注三点即可：</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >养老金</span></strong><span >：到领取年龄每年可以领到的钱；</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >身故金</span></strong><span >：被保人身故，受益人能领到的钱；</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >退保金</span></strong><span >：即现金价值，退保能拿回来的钱。</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span style="color: rgb(255, 0, 0)">理论上，“三金”越高越好，但没有产品能三者兼顾。</span></strong></section><section ><span >现实中这仨处于相互制约、此消彼长的动态平衡中。</span></section><section ><span >不少人选购产品时会希望<span >养老金尽可能的高之外</span><span >，</span></span><span >身故</span><span >金最好也是尽可能的高。</span></section><section ><span >但到底怎样的水平才能将保持住平衡呢？</span></section><section ><span >当前养老年金险中关于身故金的设置是：</span></section><section ><strong><span >1、 领取前身故，</span></strong><span >“现金价值”和“已交保费”中取大赔付；</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >2、 领取后身故，</span></strong><span >有的保证领取x年，有的保证领取保费。</span><o:p></o:p></section><section ><span ></span></section><section ><span >主流产品通常是设置保证领取20年。</span><o:p></o:p></section><section ><span >但为什么20年会成为首选设置？</span></section><section ><span ></span><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >以某款产品里四个方案为例。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDZl4ZXygKQtrNjJspPibPCAA1yz6Q8xXicHSMibC8HpuyXIkGW95L2vncQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDZl4ZXygKQtrNjJspPibPCAA1yz6Q8xXicHSMibC8HpuyXIkGW95L2vncQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >该产品从开始领取养老金时，现金价值归零，这样能排除退保金(现金价值)的影响。</span></section><section ><span >以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDQ0cPianzXX86icLhV9q8NcObaDAYCoJbO6ib9XfBib4l5dtC1PGFWicZ8fA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDQ0cPianzXX86icLhV9q8NcObaDAYCoJbO6ib9XfBib4l5dtC1PGFWicZ8fA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >从养老金和领取后的身故金（保证领取）来看，<br /></span></section><section ><span >养老金：方案一＞方案二＞方案三＞方案四；<br /></span></section><section ><span >身故金：方案四＞方案三＞方案二＞方案一。<br /></span></section><section ><span >上面说过，养老金、身故金、退保金三者是动态平衡的。</span></section><section ><span >以上四个方案，养老金越高身故金越低，养老金越低身故金越高。</span></section><section ><span >排位的顺序是完全颠倒，究竟怎样的形态才能在有较好的身故保障前提下，让产品回报更高呢？<br /></span></section><section ><span ></span></section><section ><span ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</span></strong></span></section><section ><span >为了方便理解，我们先来观察更直观的回报率。</span><br /></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDe9xucVPvpBJmXuuaFnVUSRlzX4YBOB6gvIZA3EibBzZQXG1yHWpYVIg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDe9xucVPvpBJmXuuaFnVUSRlzX4YBOB6gvIZA3EibBzZQXG1yHWpYVIg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><span ><strong >身故回报率</strong></span></p><section ><span >从领取养老金开始，<br /></span></section><section ><span >方案一【保证领取保费】，前7年的身故回报为零，此期间内身故无法产生任何回报。</span></section><section ><span >虽然后期的身故回报会反超其它几个方案，但这是建立在被保人存活的前提下，后期的身故回报=领取回报。</span></section><section ><span >因此，保证领取保费的身故保障强度不高。</span></section><section ><span >方案二/三/四，因为有保证领取，前期的身故回报与保证领取期间长短呈正相关。</span></section><section ><span >方案二【保证领取20年】最高身故回报为4.19%；</span></section><section ><span >方案三【保证领取25年】最高身故回报为5.09%；</span></section><section ><span >方案四【保证领取30年】最高身故回报为5.64%。</span></section><section ><span >身故保障是为了保证我们投入的保费能产生杠杆效用，不至于一笔钱投进去，几十年后还只能拿回这笔钱。</span></section><section ><span >方案二/三/四三者都有很好的杠杆效用，虽然方案二是三者中最低，但保证领取总额有104.82万，是已交保费的2倍多，杠杆效用足够。</span></section><section ><span >要注意，我们买<strong>养老年金险的重点在于“养老金”</strong>。</span></section><section ><span >我们再来看看领取回报。</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDEVzG2JppOnia6cLqsjLiaJUjOeOguz40VdK7cpcQSjGrXIWg3xHUn9sQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDEVzG2JppOnia6cLqsjLiaJUjOeOguz40VdK7cpcQSjGrXIWg3xHUn9sQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: center"><span ><strong><span style="text-align: justify">领取回报率</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">从领取回报率来看，方案一＞方案二＞方案三＞方案四。</span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">这是保障终身的养老年金险的特性，养老金越高、领取时间越长，回报率就越高。</span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">方案一牺牲了身故杠杆换来极高的养老金，因此回报率很高，在90岁时就突破4%。</span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">方案二比方案三的保证领取少了5年，因此养老金和领取回报率都更高。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">方案四因为身故保障高，导致养老金低，领取回报也很低，100岁的领取回报率跟方案二89岁时的一样。</span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">方案二在保证领取x年的产品里，领取回报居首。</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><span style="text-align: justify; color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></strong></span><span style="text-align: justify"><br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">究竟怎样的身故保障更好呢？<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">我们将两个数据结合起来看一下。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDax199f2wibkxnV0CetIscrnzWPTfMyg7kC3KuJmrn4TQ3FugRx4ABgw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdRbhzncWhS5VXMakrxZibWDax199f2wibkxnV0CetIscrnzWPTfMyg7kC3KuJmrn4TQ3FugRx4ABgw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><strong><span >身故回报</span></strong><span >从高到低逐渐降低，<strong>领取回报</strong>从低到高逐渐上升，两者在身故金（保证领取）结束的那一年相等，此后身故回报=领取回报。</span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: left">方案一，领取回报一直遥遥领先，但万一领取后几年内身故，几十万的保费投入，在20年后还只能拿回当初的保费，可谓得不偿失。</span></section><section style="text-align: left"><span >方案三/四，分别在85岁和90岁前都是身故回报＞领取回报，意味着我们为不知何时会触发的“身故保障”<span style="text-align: left">而导致实际能领到手的钱变少。</span></span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="text-align: left">而方案二的产生的领取回报不仅较早的替代了身故回报，且在80岁前就已经超过了方案三/四能够给到的回报。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >如果考虑家庭因素，希望身故时能留下一笔资金给家庭，不妨考虑考虑低投入高回报的寿险。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >方案二【保证领取20年】</span></strong><span >的产品在前期虽然身故略低于保证领取期限更长的产品，但已经能够产生足够的杠杆效用。</span></section><section style="text-align: left"><span >养老金领取回报始终高于保证领取25/30年的产品，仅次于方案一，</span><span >排在</span><span >第二</span><span >。</span></section><section style="text-align: left"><span >这就是动态平衡的最佳演绎。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >所以，</span></strong></section><section style="text-align: left"><span >就目前市场养老年金险身故设置来看，</span></section><section style="text-align: left"><span >【保证领取20年】</span><span >兼顾了身故杠杆和高额养老金，</span><span >这才是它能成为主流的最大原因</span><span >。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="text-align: left"></span></span></section><section style="text-align: left"><span >当前市场百花齐放，每款产品都有独特的个性。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="text-align: left"></span></span></section><section style="text-align: left"><span >具体怎么选，还要根据实际需求和情况才能对应到具体产品。</span></section><section ><span >有疑问，或想了解更多产品，欢迎扫描下方二维码，添加专业规划老师，<strong ><span style="color: rgb(255, 104, 39)">免费咨询</span></strong>。</span></section><section label="Powered by 365editor" ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ></mp-common-profile></section></section><p ></mp-style-type></p>
