<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><span >前段时间有位朋友来咨询：</span></p><p ><strong><span >自己2019年买了分红险，为什么这些年一毛钱都没打到银行卡，是不是被坑了？</span></strong></p><p ><span >当时我就猜测说，应该是保额分红型保单，等拿到保单一看果然如此。</span></p><p ><span >为什么保额分红产品不发钱，</span></p><p ><span >这类产品和现金分红产品有啥区别，今天我们说个明白。</span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >一、</span></strong></span></p><p ><span >关于分红险的科普，我们专门出过一期，基础部分这里就不再重复了。</span></p><p ><span >详见：</span><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247497401&idx=1&sn=8b33051ed552c18922c38cd1ec1c1b02&chksm=cfb61539f8c19c2faf4a3923c23bed34b8aaf657588a40aca32a8bad2ae257e00b1211c107c8&scene=21#wechat_redirect" textvalue="100%搞懂买对「分红险」，就看这些！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)"><span >100%搞懂买对「分红险」，就看这些！</span></a></p><p ><span >就红利分配方式来说，</span></p><p ><span >市面有两大类分红型保险，包括<strong>现金红利</strong>和<strong>增额红利</strong>。</span></p><p ><span >现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息等。</span></p><p ><span >增额红利分配是指以增加保险金额的方式分配红利。</span></p><p ><span >相应地，增加保额后，保险保障责任和现金价值都会一并增加。</span></p><p ><strong><span >在过去，国内多数分红险都是现金分红产品。</span></strong><span ></span></p><p ><span >每年拿现金更灵活，可以落袋为安，但缺点也有，那就是预期收益不如保额分红产品。</span></p><p ><span >原因很简单，现金分红产品每年都会派发现金，红利派发后就会离开原保单系统，不会对保单有任何助益；</span></p><p ><span >保额分红则是以增加保额的方式分配红利，分红仍保留在原保单系统，并且增加的保额部分也能继续参与后续分红。</span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">用我之前看到的例子比喻，现金分红就是“鸡下蛋”，每有一个蛋，当时就可以拿来吃了；</span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">保额分红就是“猪长膘”，慢慢养肥，本体和分红一起加速成长。</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)"></span></p><p ><span >当然，保额分红照样有缺点，就是每年的红利只有退保或减保才能拿回，</span></p><p ><span >像前几年拿钱就会有退保惩罚，只能等整体收益足够后，才好去减保或退保。</span></p><p ><strong><span >不过考虑到保险本就是长期规划的产品，有机会获得更高收益的保额分红产品，无疑是更具优势的。</span></strong><span ></span></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >二、</span></strong></span></section><section ><span >接着我们就具体产品来做个分析，</span></section><section ><span >为更公正客观，我们选择同时支持现金红利、增额红利的产品进行对比；</span></section><section ><span >先是我们比较熟悉的<strong>中英人寿福满佳2.0</strong>，</span></section><section ><span >这款的红利分配可选直接领取现金，也可选不领取现金以交清增额形式“转成”增额红利，两种方式对比如下：</span><span ></span></section><p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvRQApd287AgQWuSQialXnSH7uvBnI1cWxsiawzeUqEzLezBZHqecV20ryGpiaq7pP55icCMHjhemdlspA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvRQApd287AgQWuSQialXnSH7uvBnI1cWxsiawzeUqEzLezBZHqecV20ryGpiaq7pP55icCMHjhemdlspA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >结果还是挺明</span><span >显的，选择增额红利，保单利益几乎全程超过现金红利。</span></section><section ><span >同样是投入50万，购买福满佳2.0，</span></section><section ><span >持有20年，选择增额红利时，退保金达91万元，<span >折合年化单利4.1%；</span></span></section><section ><span >而选择现金红利，拿到的钱就比增额红利低了近6万元，<span >年</span><span >化单利也降至3.8%</span>。</span></section><section ><span >尤其是，增额红利是滚雪球式增加，越晚回报越高。<br /></span></section><section ><span >例如持有50年，二者利差甚至能接近70万元。</span></section><section ><span ></span></section><section ><span >当然，一款可能是偶然，我们再看另一款。</span></section><section ><span >长城人寿的<strong>山海关龙腾版</strong>，依旧是投保时可选现金红利或增额红利：</span></section><p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvRQApd287AgQWuSQialXnSH7tpn6ATQGyfhyL7rOcYXJxUwibGKicQAZj9dyoqNVw2STNyUW0NjBM5ww%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvRQApd287AgQWuSQialXnSH7tpn6ATQGyfhyL7rOcYXJxUwibGKicQAZj9dyoqNVw2STNyUW0NjBM5ww/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >结论几乎一致。</span></section><section ><span >相比从第一年开始，每年能拿几千元的现金分红；</span></section><section ><span >留在保单系统内的保额分红，在起到“利滚利”的作用后，保单利益明显要更加可观。</span></section><section ><span >持有10年，选择增额红利的退保金就超过了65万，比现金红利高出1万元以上。</span></section><section ><span >其实以上结论背后隐藏的是，</span></section><section ><span >对保险公司来说，不会年年“割肉”的保额分红产品，可以比较放心的增加长期可投资资产的比例。</span></section><section ><span ><span >直白点</span><span >说，保</span><span >险公司</span><span >看</span><span >每年都要给你发</span><span >钱，</span><span >投</span><span >资上就会趋</span><span >于保</span><span >守；</span><span >要是</span><span >增额</span><span >红利</span><span >不用强制发钱，</span><span >就会放心用保费</span><span >去</span><span >做一些</span><span >长线</span><span >优质项目。</span></span></section><section ><strong><span >这又有可能反哺投资收益，获取比预期更高的收益。</span></strong></section><section ><span >这种良性的反馈，可能才是未来的主流，</span></section><section ><span >也是在香港等大陆外地区经过市场验证的机制。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >三、</span></strong></span></section><section ><span >最后，分红险有着迥异于传统产品的不确定性。</span></section><section ><span >一款分红险能不能达成预期收益，严重依赖保险公司的投资能力。</span></section><section ><span >在分红险愈发成为市场主流的现在，</span></section><section ><span >好产品+好公司的组合，二者缺一不可。</span><span ></span></section><section ><section ><p ><span >想了解有哪些不错的分红险，</span></p><p ><span >可以随时联系我，</span><span >让我在最专业的领域帮您少走弯路。</span></p><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkwODcwMzI2Nw==&mid=2247498620&idx=1&sn=63c7d116b63938f4fb79c716b5140f26&chksm=c0c75830f7b0d126a777b281b7b12406619e8f751bdd16e11113f7ec49476aa42e9088b699b6&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">为什么选择懂保爷？</a></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSZbemR2IV8FZJtTcXw902cZCerF6VN8MY58WNsbgr8HHQ3xu9Gb8T1v9lre8noueQibORTEHVRnGg%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1%26tp%3Dwebp" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSZbemR2IV8FZJtTcXw902cZCerF6VN8MY58WNsbgr8HHQ3xu9Gb8T1v9lre8noueQibORTEHVRnGg/640?wx_fmt=other&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1&tp=webp" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span ><strong ><span >最后简单跟大家介绍一下自己：</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><br /></section><section style="text-align: center"><span >懂保爷平台成立于2018年；</span></section><section style="text-align: center"><span >秉着向上向善的信仰，</span></section><section style="text-align: center"><span >站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</span></section><section style="text-align: center"><span >为客户提供风险转嫁、</span></section><section style="text-align: center"><span >储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</span></section><section style="text-align: center"><span >全网粉丝1000万+，</span></section><section style="text-align: center"><span >已累计为10万+家庭解决过保险难题。</span></section><section style="text-align: center"><span >以成就安心生活为使命；</span></section><section style="text-align: center"><span >致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</span></section><section style="text-align: center"><br /></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(178, 178, 178)">更多敬请关注：</span></section><section ></mp-common-profile><br /></section></section></section><section ><section style="text-align: justify"><br /></section></section><p ></mp-style-type></p>
