懂保爷严选丨海保「鑫玺越」，这两个缴费期市场Top1！

时隔仅一年，预定利率再次松动，目前已有保司下架了3.0%的增额寿，推出了预定利率2.75%的新增额寿。好在这只是部分保司出于压降负债成本，自发调降预定利率的行为，实际监管并未对保司进行窗口指导。不过，这种迹象也预

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />时隔仅一年，预定利率再次松动，目前已有保司下架了3.0%的增额寿，推出了预定利率2.75%的新增额寿。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvQhfMH4scKNu8B4VPT7YNNibkbeia9o2KXpFnYm8MHicfDQWtrBfjgD8Ius53qWp93tbW7gQtcKFdttA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvQhfMH4scKNu8B4VPT7YNNibkbeia9o2KXpFnYm8MHicfDQWtrBfjgD8Ius53qWp93tbW7gQtcKFdttA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />好在这只是部分保司出于压降负债成本，自发调降预定利率的行为，实际监管并未对保司进行窗口指导。不过，这种迹象也预示着我们正逐步迈向2.75%的时代。目前现存的3%产品没人能预测何时会下架，但唯一可以确定的是，当下正是窗口红利期。 在这最后时刻，为了不让大家错过好产品，再次将「鑫玺越」这款极致回报的固收增额寿搬出来，重新复习一遍。一、还是先来了解产品详情， <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHGcMmDkxPPwXwqh404czuVYqK7LOahMaPeYtx52qkNSbtJbX5rHsWZw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHGcMmDkxPPwXwqh404czuVYqK7LOahMaPeYtx52qkNSbtJbX5rHsWZw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />1、承保公司鑫玺越由海保人寿承保，其成立于2018年，总部位于海南省，是第一家将总部设立在海南的全国性保险机构。 注册资本15亿元，由海马投资集团（著名上市车企）、海思科医药集团股份有限公司（中国医药工业百强企业）等公司共同出资成立。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaH4ichhO3CUKxLZiczgYkT3IZkXgaDrcW9HWPMdGHatMJ2IQyj4X4M0aYQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaH4ichhO3CUKxLZiczgYkT3IZkXgaDrcW9HWPMdGHatMJ2IQyj4X4M0aYQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />24年一季度核心偿付能力充足率：139.88%，综合偿付能力充足率164.01%，都远高于监管要求。 风险综合评级为B级，也在水平线以上，综合来看公司运营比较稳健。2、产品详情说回产品，鑫玺越的产品形态是固收型增额终身寿险。最高75岁可承保，也支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保。缴费期有趸交（一次交清）、3/5/6/8/10/20年交，相比常规产品有更多缴费期可以选择。投保时注意一下各个缴费期的投保年龄上限不同： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHMbrraOEn4Sb0PqxJZp2R4CaQUlWxksibg1bia5nenicMZ8CI5mEFG5Ksw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHMbrraOEn4Sb0PqxJZp2R4CaQUlWxksibg1bia5nenicMZ8CI5mEFG5Ksw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />投保保费门槛相对较低，趸交3万元起投，期交1万元。 保单功能层面，鑫玺越不支持加保，支持减保，需要保单满5年，年度减保上限为已交保费的20%。减保规则相比20%保额不算宽松，所幸可以通过拆单来规避，影响不大。 当然，如果短期资金不足，既不想退保，又觉得减保额度较低的朋友。也有保单贷款功能，当前贷款利率5.5%，常规水平。最后，总保费≥5万可以关联万能账户：金管家（稳赢版）。保底利率2.0%，最新结算利率为3.25%。综合来看，鑫玺越支持高龄承保，有多种缴费期可选，起投门槛尚可，还有万能账户可以关联，这些都是它的亮点。不过鑫玺越最核心的优势在于，领跑市场的极致的现金价值。二、接着来看产品收益。咱们直接拿市面第一梯队增额寿作参照，都是当前市场十分有牌面的产品，包括传世金尊A款、悦享传家、平型关、星盈家（虎啸版）等。我们以10岁男孩，总交30万保费为例，分别对比增额寿们的现金价值。<o:p ></o:p>注：增额终身寿的「现金价值」就是退保当年能拿回的钱，也是减保取现的来源。1、趸交+三年交<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHuwh54DfFicQTgicpBR1ia9SpjkstFQyncM3IzS3ER5eMuwHJibibpoDKj1Q%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHuwh54DfFicQTgicpBR1ia9SpjkstFQyncM3IzS3ER5eMuwHJibibpoDKj1Q/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />趸交<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHe4kibT9cfrEqLu7UXbibFEWHGyqMa8CfiahCmS9AM3cRQkyv3IiaSR5zkA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHe4kibT9cfrEqLu7UXbibFEWHGyqMa8CfiahCmS9AM3cRQkyv3IiaSR5zkA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />三年交趸交、三年交结论一致，鑫玺越自第9年开始就位列市场第二。虽说当前的"回报王"传世金尊A款能一路飘红，但鑫玺越还是能与其掰一掰手腕的，可以说是市场上唯二的产品。 以三年交为例，保单第20年时，传世金尊A款现金价值为51.1万，鑫玺越50.7万，差距在4000元左右。封闭期（现金价值超过已交保费的时间）层面，鑫玺越表现也很不错，趸交/三年交都是5年，仅次于传世金尊的4年。总的来看，这俩缴费期，虽说鑫玺越表现不错，但是传世金尊依旧是首选（回报优势较大），除非你因为某种原因无法投保。2、五年交+十年交<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHu1N5Muf02d2VP8ucXFZDBCnGkaTBW622icroDGoqvB4EyZSdiaUjnibmg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHu1N5Muf02d2VP8ucXFZDBCnGkaTBW622icroDGoqvB4EyZSdiaUjnibmg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center">五年交</section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHIQ2nJEkUsyrGFdWUdURoTo5icsNLv9RCWew0YwLib8dVokAclicjNfHKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTFDRsasSRFvZktd3J6ibHaHIQ2nJEkUsyrGFdWUdURoTo5icsNLv9RCWew0YwLib8dVokAclicjNfHKg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>十年交<section >先来看五年交，鑫玺越依旧是第9年起市场第二。 </section><section >但是可以明显发现，它几乎打平了传世金尊A款。</section><section >比如，持有10年，二者的现金价值差值仅有126元；</section><section >持有30年，差值也只有30元，这种情况下完全可以将鑫玺越与传世金尊划等号了。</section><section >并且，经过测算，如果被保险人的年龄≥12岁，五年交的鑫玺越可以全面超越传世金尊成为市场第一。 </section><section >再来看十年交，"回报王"传世金尊A款终于从王座上跌落，</section><section >鑫玺越取而代之。</section><section >另外还有一点，投入30万，</section><section >当前市面仅有鑫玺越和传世金尊可以在保单第29年实现现价翻倍。 </section><section >综上，五/十年交鑫玺越完全可以作为首选。</section><section >三、</section><section >最后，如果说当前市面上有哪款产品可以与传世金尊A款抗衡的， </section><section >那便只有鑫玺越了。</section><section >就各缴费期的回报来看，趸交/三年交首选传世金尊A款； </section><section >五/十年交就选鑫玺越。 </section><section >就保单功能来看，这俩也相差不大，</section><section >承保年龄鑫玺越可以到75岁（传世金尊最高70岁），更适合高龄人群。</section><section >起投门槛也是鑫玺越更低，趸交3万元即可上车。 </section><section >此外这俩都有万能账户可以关联，可以满足短期理财需求。</section><section >其实，这两款都属于目前市面上天花板级别的固收增额寿，</section><section >在后3.0%时代，新来的产品能超越这俩几乎不可能。</section><section >而按照之前下架产品的顺序来看，</section><section >监管往往是先拿这种回报最为激进的产品动刀子，大家务必注意这点。</section><section style="text-align: left">有疑问，可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师。</section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section></mp-common-profile></section><section ><section > </section></section><section > </section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。