<section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >对于年金险，很多人平时关注较多的是养老金、教育金，</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>"即期年金"</strong>倒是很少讨论。</span></section><section style="text-align: left"><span >一方面是因为产品少，<span >市面大多都是常规年金那种普适性较强的"延期年金"；</span></span></section><section style="text-align: left"><span >另一方面，即期年金的对象多为已步入退休年龄的人群，受众相对较窄。</span></section><section style="text-align: left"><span >不过对于年轻时没做好养老规划，年龄大了想要终身现金流却没产品可买的高龄人群，</span></section><section style="text-align: left"><span >即期年金不失为一棵救命稻草。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>一、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >年金险就是</span><span >被保险人生存则按约定时间给付保险金，直至被保险人身故或者合同到期。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">按照领取期划分，可分为定期年金和终身年金。</span></section><section style="text-align: left"><span >定期年金可以在固定年限中领取，比如领15年，</span><span >或者领至固定时</span><span >间，比</span><span >如</span><span >在80岁前</span><span >领取年金。</span></section><section style="text-align: left"><span >有些还会在领取的最后给付一笔满期金。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >终身年金则很好理解，可以领一辈子年金，活到老领到老。</span></section><section style="text-align: left"><span >这也是最建议大家选择的一种，可以用终身的现金流对抗长寿风险。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >还有另外一种划分年金险的方式，</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">按照起领时间区分：延期年金、即期年金。</span></section><section style="text-align: left"><span >延期年金，是咱们接触最多的，在缴费期和起领年龄之间有很长一段积累期。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >比如养老金，即使你10岁就投保了，也要等到60岁才能领第一笔年金。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >教育金也类似，有些产品要到18岁才能开始领取，所以也归为延期年金中。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >即期年金，和延期年金有很长的积累期不同，</span></section><section style="text-align: left"><span >通常缴纳保费后，满一年就能领取年金，特征就是领的快，不需要等很久才能领取年金！</span></section><section style="text-align: left"><span >其与延期年金本质上的区别就在于：<strong>释放现金流的时间不同。</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >至于延期年金和即期年金怎么选择，就看你想在哪个阶段获取固定的被动现金流了。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >市面大多常规年金的最高投保年龄都在55-60岁左右，少数产品可以到70岁。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >对待高龄客户，保险公司也设置了诸多限制，比如不能长期缴费，或者延迟年金领取时间。</span></section><section style="text-align: left"><span >要是这个时候不想受这些限制，</span><span >那么以下几款现交现领的即期年金可以考虑一下。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>二、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >当前，定期即期年金有，大家养老-鑫享久久、利安人寿-安享颐生（青松版）；<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >终身即期年金有，鼎诚人寿-一生关爱（颐享版）、大家养老-大锦之家。</span></section><section style="text-align: left"><span >咱们以60岁女性，年交10万，3年交为例，按类别依次看下。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>1、终身即期年金</strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicfqeRLRKy4ayVHCaextPE8ctg67Q3k0hQ4T0xibngricrRPia31iaicrWK0plicTJNoTcYVZGJJ2vOyTIvQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicfqeRLRKy4ayVHCaextPE8ctg67Q3k0hQ4T0xibngricrRPia31iaicrWK0plicTJNoTcYVZGJJ2vOyTIvQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >挨个说，先来看<strong>一生关爱（颐享版）</strong>，另外一个名字叫<strong>吉享福</strong>。</span></section><section style="text-align: left"><span >产品层面，投保门槛极低，最高80岁的高龄可投，并且没有健康告知，高龄老人投保毫无障碍。</span></section><section style="text-align: left"><span >缴费方式支持趸交、3/5/10年交，年金领取可以选择年领或月领，灵活选择。</span></section><section style="text-align: left"><span >如果要想实现"今年交钱，明年领钱"，要满足男性≥60岁，女性≥55岁。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><em>注：以男性为例，若投保时未满60岁（女性55岁），则首次领取日为60岁（女性55岁）后的首年。</em></span></section><section style="text-align: left"><span >此外，保费≥15万，可以享受居家养老的服务，<span >比如申请专人上门，提供助餐助洁等照护服务。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >保费≥30万，可以入住养老社区，或者选择旅居养老。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >保费达到标准，鼎诚还附赠了一系列增值服务，比如视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等。</span></section><section style="text-align: left"><span >还会上线万能账户，可以说在产品基本面上，一生关爱一应俱全。</span></section><section style="text-align: left"><span >接着来说大锦之家，投保年龄为52-80岁，仅支持趸交和三年交，也无健告。</span></section><section style="text-align: left"><span >选择趸交，交完钱第二年即可领取年金，</span></section><section style="text-align: left"><span >选择三年交的话，缴费期满开始派发年金。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><em><span style="color: rgb(136, 136, 136)">注：<span style="color: rgb(136, 136, 136); text-align: left">要满足男性≥60岁，女性≥55岁，规则同一生关爱。</span></span></em></span><span style="text-align: left"><br /></span></span></section><section style="text-align: left"><span >另外，投保大锦之家，也能对接大家养老的高端养老社区，</span></section><section style="text-align: left"><span >总交25万起可对接旅居，总交120万-400万可对接大家城心养老社区的长居。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>接着来测评下回报相关。</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >领取上，一生关爱缴费期后，年领取7500元，大锦之家年领取7230元。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >只不过，一生关爱在缴费期内也能领，</span></section><section style="text-align: left"><span >首年领取1倍保额（2500元），次年领取2倍保额（5000元），第三年及以后领取3倍保额（7500元）。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >领取至第6年，两款的"累计领取+现金价值"都超过已交保费，实现回本。</span></section><section style="text-align: left"><span >在此后的每一年，由于现金价值一直接近已交保费，</span></section><section style="text-align: left"><span >故而可以看作手握本金，每年从保险公司领取利息。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >以一生关爱为例，年金占本金的2.5%，<span >相当于一份持续终身的年化2.5%的1年期定存。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >对喜欢将钱存银行、不接受风险储蓄的老年人来说，</span></section><section style="text-align: left"><span >在当先利率下行的环境，一生关爱显然是一个更好的选择。</span></section><section style="text-align: left"><span >不仅利率更高，<span >而且一经投保，这个利率就锁定终身。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >并且，身故后还能返还已交保费，给家人留一大笔钱。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >相对来说，一生关爱不仅领取高，退保回报率也更高，没特殊要求选它就行。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>2、定期即期年金</strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicfqeRLRKy4ayVHCaextPE8c8iaa3Yl0kwTezaMj3JJFd9Hq1BdvvG6l9O2rPM4PmnEpOGJAZxTjBAA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicfqeRLRKy4ayVHCaextPE8c8iaa3Yl0kwTezaMj3JJFd9Hq1BdvvG6l9O2rPM4PmnEpOGJAZxTjBAA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >先看<strong>安享颐生（青松版）</strong>，<span >投保年龄为55（女）/60（男）-80岁，支持3/5年交。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >有健康告知，但核保相当宽松。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><span >投保后，只要保单满1年就可以领取年金，</span><span >且没有年龄要求，属于真正意义上的即交即领。</span></span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="text-align: left">安享颐生的</span>保险期间为20年，有两个方案：</span></section><section style="text-align: left"><span >方案一领取少，但20年满期一次性返还已交保费，且现金价值和身故金高；</span></section><section style="text-align: left"><span >方案二领取多，但没有满期金，现金价值和身故金也低。</span></section><section style="text-align: left"><span >此外，也能关联万能账户：安鑫盈尊享版，保底2%，现行结算3.2%。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >再看鑫享久久</span></strong><span >，投保年龄为0-80岁，支持趸交、3/5年交，无健告。</span></section><section style="text-align: left"><span >年金的给付规则和一生关爱一致，<span >要想实现"今年交钱，明年领钱"，</span></span></section><section style="text-align: left"><span >要满足男性≥60岁，女性≥55岁，并且次年领钱同样不受缴费期限制。</span></section><section style="text-align: left"><span >保单保至99岁，85岁可额外获得一笔1倍保额的祝寿金，99岁满期一次性返还已交保费。</span></section><section style="text-align: left"><span >最后来对比下回报，首先来聊聊鑫享久久，个人觉得可以排除考虑。</span></section><section style="text-align: left"><span >虽然是一款定期年金，但保障期较长，可以与上文的一生关爱对比下。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >99岁前，两款都可以看作存本派息的玩法，一生关爱领的更多。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >虽然鑫享久久有祝寿金和满期金的加持，其退保回报率也不及一生关爱。</span></section><section style="text-align: left"><span >至于剩下的安享颐生，至80岁，</span></section><section style="text-align: left"><span >领取和退保回报率同样不及一生关爱，选择意义不大。</span></section><section style="text-align: left"><span >不过要是对自己预期寿命不乐观，想拿一笔满期金，也能选择。</span></section><section style="text-align: left"><span >若是想在短期内有极致领取的即期年金，安享颐生的方案二倒是个可选项。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></strong></span><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >经测评，</span><span >要是想</span><span >手握本金，存本派</span><span >息，即交即领，</span></section><section style="text-align: left"><span >鼎诚的<strong>一生关爱（颐享版）</strong>是目前市面比较好的选择。</span></section><section style="text-align: left"><span >此外，这款不仅可以对接养老社区，</span></section><section style="text-align: left"><span >后续还有万能账户可以关联，也算是个亮点。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >这类年金非常适合临近退休或已经退休，但发现养老金不够，</span></section><section style="text-align: left"><span >此时已经无法满足其他年金投保要求的朋友。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >可以看作"后悔药"，补充自己的养老金。</span><span ></span></section><section style="text-align: left"><span >就算比不上年轻时去买，也比单纯存银行要好太多了。<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><span ><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em ><strong ><span style="text-align: start">还有疑问，可扫描</span></strong></em><em ><strong ><span style="text-align: start">下图二维码咨询我团队的专业规划老师。</span></strong></em></span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span ><span ></span></span></section><section ></mp-common-profile></section><section style="text-align: left"><span ></span></section><section style="text-align: left"><br /></section><p ></mp-style-type></p>
