分红险，到底能不能买？ - 懂保爷保险测评

2022年末，银保监会印发了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》。文件自2023年6月30日起施行，要求保险公司每年都要在官网披露红利实现率数据。一举结束了国内分红险信息不对称的局面（过往买分红险前，完全

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTPFibSQe1Ok6iaibZ4hicO6vaZbC24eP2BLvt4IKmsUxJIZcSo2AGLIzHsonkRZibREL9dic6IO1lFbibHfg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTPFibSQe1Ok6iaibZ4hicO6vaZbC24eP2BLvt4IKmsUxJIZcSo2AGLIzHsonkRZibREL9dic6IO1lFbibHfg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section > </section>2022年末，银保监会印发了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》。 文件自2023年6月30日起施行，要求保险公司每年都要在官网披露红利实现率数据。 一举结束了国内分红险信息不对称的局面（过往买分红险前，完全不确定能否达成/能拿多少）。 也为后续部分优质分红险的走俏，助推了一把。 一、 在各家保险公司陆续披露数据后，我统计了当时70家保险公司的红利实现率。 最终发现只有一小半保险公司红利实现率全数达成100%以上。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiccicQhv1picNN1Pl1iaEB2VN6cCCMcO5fVQ7N6XDndiar7ricJd63DfkwLufqaxwxcgWW5yD3RGm1IuIvQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiccicQhv1picNN1Pl1iaEB2VN6cCCMcO5fVQ7N6XDndiar7ricJd63DfkwLufqaxwxcgWW5yD3RGm1IuIvQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 很多保险公司有大量分红产品没到预期，其中不乏我们常见的大公司。 甚至有几家保司“全军覆没”，没有一款分红险达到100%！ 详见：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkyNTYxNTY4Mw==&mid=2247496189&idx=1&sn=cf095c4464ea369d3869dc37d2c4468b&chksm=c1c162d1f6b6ebc7701c33eb27ffa3607f30daae75a6dc75fdac33431e7c9c95df6267b10446&scene=21#wechat_redirect" textvalue="半数不达标，这些公司的分红险悠着点儿买" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">半数不达标，这些公司的分红险悠着点儿买</a> 正如退潮后才知道谁在裸泳，现在买分红险，终于不是以往那种开盲盒了。 你卖的分红险没一款能实现100%，凭啥获得客户的认可？ 隔壁公司年年都能实现100%，甚至150%以上，怎么比？ 部分保险公司可能会存在演示等差异，多数投保人很难接受和理解。 不过之前统计时，有6家寿险公司还没到披露时间，包括大家很关心的华夏人寿等。 好在这段时间安联人寿、华夏人寿、渤海人寿、德华安顾都相继公布了红利实现率。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiceGWqM5bK3r3esauGl8iaG6Cunn9Edm30y9mpSZiamKOlqXbGbtlr6aqedXeoaFuOuz0gibrxMQDg6PA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiceGWqM5bK3r3esauGl8iaG6Cunn9Edm30y9mpSZiamKOlqXbGbtlr6aqedXeoaFuOuz0gibrxMQDg6PA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 就数据看，华夏人寿和德华安顾表现都相当不错，过去一年的红利实现率均在100%以上。 当然，德华安顾的含金量可能更高一些，毕竟直接披露了近10年的数据，且过往实现率都较为良好。 实际去年我就搞到了德华安顾的内部消息，让我不用担心，全部达标（不过也没超出的）。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiceGWqM5bK3r3esauGl8iaG6CNqKCUAdQvibMraRiaZSV3obj8iaPaQhCKf8FE1iajpIOsKsaV53WasgMfg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiceGWqM5bK3r3esauGl8iaG6CNqKCUAdQvibMraRiaZSV3obj8iaPaQhCKf8FE1iajpIOsKsaV53WasgMfg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 渤海人寿红利实现率也全数达标，但分红业务体量较小，只有10款产品不到。 另外就是安联人寿，有三分之一的产品实现率不及100%，表现欠佳。 目前未披露数据的寿险公司，仅剩暂无分红业务的信美人寿和预计3月公布的东吴人寿了。 后面我将继续关注。 二、 红利实现率的强制披露，对保险公司来说，是几家欢喜几家愁； 可对消费者来说，更加透明的分红险，极大提振了对该类产品的信心， 尤其是过往数据相当不错的优质保司和产品，颇受市场青睐。 不过买分红险，只看红利实现率是不够的，保险公司的<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkyNTYxNTY4Mw==&mid=2247496181&idx=1&sn=75c332d0c27d72c672d21323314237c8&chksm=c1c162d9f6b6ebcf708ab836995b9f3cfe8488f72b8d4988fdbc99a18e077141a0e7ee667973&scene=21#wechat_redirect" textvalue="投资能力" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">投资能力</a>也是极为重要的一环。 2023年9月，监管再次出手，发布了《关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知》。 首次要求保险公司在偿付能力季度报告中公开披露近三年平均的投资收益率和综合投资收益率。 我又着手统计了几十家保险公司的投资收益率。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiccicQhv1picNN1Pl1iaEB2VN6cKuAvppoBHJUGLdx8MAEyGXhbO41DkFVK9aQShVhwq1Q19pz6CC5rrQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiccicQhv1picNN1Pl1iaEB2VN6cKuAvppoBHJUGLdx8MAEyGXhbO41DkFVK9aQShVhwq1Q19pz6CC5rrQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 结果还是有好有坏，最低的一家甚至投资收益率是负数。 还有些红利实现率看起来没啥问题的保险公司，投资收益率也很低。 例如渤海人寿，要是投资收益率长期低迷，其分红业务很难不受影响。 优等生自然也有，经我统计近三年的平均综合投资收益率、平均投资收益率， 撇开太保和人保的非寿保司，以及成立时间较短的国富人寿、北京人寿。 能在两项中都位列top20的保险公司有： 财信人寿、陆家嘴国泰、中英人寿、光大永明、国联人寿、招商信诺、中意人寿、中银三星、横琴人寿； 这几家投资能力拔尖的，和其他略低但收益率在4.5%以上的保险公司， 在我们选购分红险时都值得重点关注。 <section >三、</section> 最后回到我们开始的问题：分红险，到底能不能买？ 答案实际和其他险种一样，可以买，但得挑好产品买。 就如前面说的，买分红险得看保险公司的红利实现率和投资能力， 二者兼优的保险公司，其产品通常都会比实现率和投资能力双低的保险公司要优秀。 区别是，作为投保人，以往选择传统型保险，只用专注产品本身即可。 可分红险，确实在产品之外，增加了保险公司实力这一项需要投保人分辨。 我们要做的，就是找出那些兼顾产品力和保险公司实力的优质分红险。 相关阅读： <a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkyNTYxNTY4Mw==&mid=2247496181&idx=1&sn=75c332d0c27d72c672d21323314237c8&chksm=c1c162d9f6b6ebcf708ab836995b9f3cfe8488f72b8d4988fdbc99a18e077141a0e7ee667973&scene=21#wechat_redirect" textvalue="100%搞懂买对「分红险」，就看这些！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">100%搞懂买对「分红险」，就看这些！</a> <a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkyNTYxNTY4Mw==&mid=2247496189&idx=1&sn=cf095c4464ea369d3869dc37d2c4468b&chksm=c1c162d1f6b6ebc7701c33eb27ffa3607f30daae75a6dc75fdac33431e7c9c95df6267b10446&scene=21#wechat_redirect" textvalue="半数不达标，这些公司的分红险悠着点儿买" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">半数不达标，这些公司的分红险悠着点儿买</a> <section style="color: rgb(34, 34, 34)">有问题，可扫描下图二维码咨询我团队的专业规划老师。</section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section > </section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247496666&idx=1&sn=6ed587679d0f67d166246df32328798f&chksm=cfb6105af8c1994c727f56db310d5591771ba8c785ba443c7d87651a97d11bbdc79541e162d4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" style="color: var(--weui-LINK)"></a></section><section style="text-align: center">— END —</section><section></mp-common-profile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</section><section label="Powered by 135editor.com" ><section > </section><section style="text-align: right"><section >如有帮助，帮忙点个在看吧，谢谢！</section></section></section></mp-style-type>

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