太保VS人保，都是保证续保20年的大保司医疗险，蓝医保好医好药版和金医保3号，怎么选？

<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPQyichm0bNnyegDKQRznU9kJooiaISq4I34mEDLavWRdAL2JoSVsoNH9UaNAU5K2HCC4gp9BWsaWibViabAicUrhaVXcicicvRno6Ymw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPQyichm0bNnyegDKQRznU9kJooiaISq4I34mEDLavWRdAL2JoSVsoNH9UaNAU5K2HCC4gp9BWsaWibViabAicUrhaVXcicicvRno6Ymw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>买百万医疗险，最怕什么？不是贵，而是产品停售，一旦产品下架，理赔过、身体变差的人，根本没法再换新的医疗险。所以我在给大家推荐百万医疗险时，第一个看的就是保证续保期限。今天要对比的这两款，恰恰都是「顶配」：保证续保20年。一款是太保健康的蓝医保(好医好药版），一款是人保寿险的金医保3号，都是大保司承保的热门产品。但热门归热门，细节上的差距还是有的，今天就把这两款放在一起，看看应该怎么选。 一先说共同点：底盘都很稳<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPQyichm0bNnyegDKQRznU9kJooiaISq4I34mEDLavWRdAL2JoSVsoNH9UaNAU5K2HCC4gp9BWsaWibViabAicUrhaVXcicicvRno6Ymw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPQyichm0bNnyegDKQRznU9kJooiaISq4I34mEDLavWRdAL2JoSVsoNH9UaNAU5K2HCC4gp9BWsaWibViabAicUrhaVXcicicvRno6Ymw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />先说结论，这两款产品的基础医疗保障其实都没什么明显短板。最大的共同优势，就是保证续保20年。这意味着什么？意味着从投保那天起，未来20年里，不管产品停不停售、不管你这20年出险多少次、身体变多差，保险公司都必须让你续。对我们普通人来说，这份确定性比什么都值钱。再来看保障本身，两款的主框架也几乎一致：<ul ><li>一般医疗：200万保额</li><li>特定/轻中症疾病医疗：200万保额</li><li>重大疾病医疗：400万保额</li></ul>说实话，这个保额对绝大多数家庭都完全够用了。真遇上大病， ICU一天上万，一年下来几十万，200万、400万的额度基本就是天花板级的存在。免赔额方面，两款都是1万/年，超过1万就能报。这里提一句，金医保3号有个小亮点：重疾是0免赔的，而蓝医保好医好药版重疾还是1万免赔。不过说实话，这一点影响不大，毕竟都到重大疾病那一步了，花费肯定不是一笔小数目，没必要为了这个去纠结。另外，住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等常见保障也都有。总之，两款都是「20年保证续保+高保额+1万免赔」的标配，诚意都给足了。真正拉开差距的，是下面这一点。 <h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">二</h2><h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">关键区别：外购药责任，稳定性差得不是一星半点</h2>两款最大的区别，就在外购药保障上。蓝医保（好医好药版）自带院外特药和外购药械保障，不用额外加钱选，而且这两项责任都保证续保20年；癌症外购药覆盖276种，包含5种CAR-T，药品清单的丰富度在同类产品里属于第一梯队。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNViaofvHURhCD0T69Csqgztib8TUvsrjPa3wRUjb47UBMa8oz7ia6NpFqBQjx1gchn5mLH9LFxibCKamY4CXDk9HuPFQLiaNrsw7G4%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNViaofvHURhCD0T69Csqgztib8TUvsrjPa3wRUjb47UBMa8oz7ia6NpFqBQjx1gchn5mLH9LFxibCKamY4CXDk9HuPFQLiaNrsw7G4/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />再看金医保3号，这两项责任都要额外附加才有。 <section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMic0BGuTW66jEx3jhzOcwTibVLN1mnRIYb1vdludC5jDMHTC1DZjS1AYO4sicCSuTvHKGqH8nIxoeZfV3S2smbbD3n7qaW3J0p6E%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMic0BGuTW66jEx3jhzOcwTibVLN1mnRIYb1vdludC5jDMHTC1DZjS1AYO4sicCSuTvHKGqH8nIxoeZfV3S2smbbD3n7qaW3J0p6E/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPpHLGNBe0uA2HwF0mUibESSphQnXnB25l6dTvFS7ZNDtWc3Jib7qLK4eyibTorroqLkNYtiaavQ96EefPlzI4QPOWIgu1KksyJm2E%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPpHLGNBe0uA2HwF0mUibESSphQnXnB25l6dTvFS7ZNDtWc3Jib7qLK4eyibTorroqLkNYtiaavQ96EefPlzI4QPOWIgu1KksyJm2E/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>癌症外购药覆盖205种，含3种CAR-T，数量上比蓝医保少了一截。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOXyQOKJiac0Bd2lN4ckUOI1sb7jibLfFO1iaxhzHzjBM67Y3ejlbPibot9hibKX5EgOibpQfvEicj9RmeEDkODWupCvtzeJfRIVJyicpY%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOXyQOKJiac0Bd2lN4ckUOI1sb7jibLfFO1iaxhzHzjBM67Y3ejlbPibot9hibKX5EgOibpQfvEicj9RmeEDkODWupCvtzeJfRIVJyicpY/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />而且，金医保3号还有一个需要特别注意的地方：一般外购药械保障不保证续保。也就是说，主险虽然能保证续保20年，但这个外购药械责任并不是跟着主险一起锁定20年的。外购药械不保证续保有多严重？这么说吧，这么说吧，今天给你保，不代表明年还给保。 一旦理赔过一次，保险公司就有权不再接受续保；也可以调整药品清单、变更责任，这项保障随时可能断掉。外购药械责任里，不少疾病的相关用药、耗材恰恰是典型的长期支出，如果这项责任中途断了，影响也是很大的。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMnGE1iaXkReJLPtLfD0KA9X9g2Iqn3wiaxYwNvWcc2nLoLJR4VSl9aV6QhMHuoXT2IZOAhcroCP9g3VlwcoOkHeVy6V0Mzu0ibCc%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMnGE1iaXkReJLPtLfD0KA9X9g2Iqn3wiaxYwNvWcc2nLoLJR4VSl9aV6QhMHuoXT2IZOAhcroCP9g3VlwcoOkHeVy6V0Mzu0ibCc/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />单凭这一点，我就更倾向于建议大家谨慎选择金医保3号。 买医疗险买的就是稳定性，把一项长期用药的责任放在不保证续保的篮子里，这风险我觉得不值得冒。另外还有个容易被忽略的点：蓝医保（好医好药版）可报销医院是二级及以上公立普通部+186家私立普通部，金医保3号只有二级及以上公立普通部。也就是说，蓝医保（好医好药版）还能去私立医院看病，就医资源更广。当然，金医保3号也不是没亮点。它有个很实在的优势：不管有没有走社保报销，癌症外购药都是100%报销；而蓝医保如果未经社保结算，外购药只报60%。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNCT7j4ib3McGGbyFDyaDy0Tn2XnLAd2FAiaPol9J7IZ5ndL2vvSTXeRs45Ml3YR0mlv7IyibvulwBpq2YSDBq15Fv3osq7Z15CRE%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNCT7j4ib3McGGbyFDyaDy0Tn2XnLAd2FAiaPol9J7IZ5ndL2vvSTXeRs45Ml3YR0mlv7IyibvulwBpq2YSDBq15Fv3osq7Z15CRE/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>这一点确实不错，我得承认。但怎么说呢，未经社保报销属于少数场景。相比之下，我更在意的是保障稳定性：一个自带责任、保证续保20年；一个要附加、还有一项随时可能断保，我还是选前者。 三对比一下价格因为外购药责任很重要，一般都建议大家加上，所以这里我测算的金医保3号是加上了癌症外购药和普通外购药械。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMRGsKWSwxHEF23Fnm3MOkgpOlev5iaw7YhKnjUKKt3RjCUViaiaBbLLm6oYwYK7GX5UtMAVmEZZYOHTgicPRflnz2dmYyLDHICtMI%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMRGsKWSwxHEF23Fnm3MOkgpOlev5iaw7YhKnjUKKt3RjCUViaiaBbLLm6oYwYK7GX5UtMAVmEZZYOHTgicPRflnz2dmYyLDHICtMI/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />能看到一个规律： 40岁以前，蓝医保(好医好药版）更便宜；40岁以后，金医保3号便宜些。差距其实都不大，一年几十到几百块，摊到每天也就一杯饮料钱，为了这点差价，放弃外购药保证续保20年，我觉得不划算。 四写在最后整体对比下来，我的结论很明确：两款底盘都很稳：都是大保司+保证续保20年+高保额，基础保障都在线；核心差异在外购药：蓝医保(好医好药版）自带且保证续保20年，覆盖276种、5种CAR-T；金医保3号要附加，且外购药械不保证续保；加分项：蓝医保(好医好药版）还能去186家私立医院就医，范围更广；价格：年轻人买蓝医保(好医好药版）更便宜，年龄大的金医保3号更省，但差距其实不是很大。<ul></ul>所以我的建议是：优先选蓝医保（好医好药版），保障的稳定性更好。对产品感兴趣，随时跟我聊一聊。另外，这两款产品都需要健康告知，如果你已经有结节、慢性病，不要光看产品对比，我帮你先把健康告知核清楚更重要~ <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOmVRTPZBNd1cLef0F8xds3a7arrONNgE54neljXiabmhDrib5kic68LQ4B0Gu0NEot9NDNhCsVIxfm4c4B7Hpe8tarH6PuSdibVSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D5" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOmVRTPZBNd1cLef0F8xds3a7arrONNgE54neljXiabmhDrib5kic68LQ4B0Gu0NEot9NDNhCsVIxfm4c4B7Hpe8tarH6PuSdibVSQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=5" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section>另外，我打包了我们认为从0到1理解保险，打破信息差，我们每个人需要全面知道的四项内容给大家：第1-市场上最热的「百万医疗险」产品测评表<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMnKt71hjWsCuRBsv8VPCNvKWm5OeKBAw96qnKXayia87TTfAUUaiaeacmFcZ9FLZwkMy9rkqRcQT2icM2n8LILP5R06PPsEseBXo%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMnKt71hjWsCuRBsv8VPCNvKWm5OeKBAw96qnKXayia87TTfAUUaiaeacmFcZ9FLZwkMy9rkqRcQT2icM2n8LILP5R06PPsEseBXo/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第2-最新更新的2类7大保险榜单 <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPmtXFgn9CKyoGTgJc3Jpv5GwFWat4fyH4ba6rz45a4HpNbJwATekhoNnTib0LXMlhvrJm6AaUXcbaryptfsKGKCWYnlQAHicrvQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D10" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPmtXFgn9CKyoGTgJc3Jpv5GwFWat4fyH4ba6rz45a4HpNbJwATekhoNnTib0LXMlhvrJm6AaUXcbaryptfsKGKCWYnlQAHicrvQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=10" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第3-我们懂保爷首创的极简养老规划指南<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOXQ1Zl2Yuer2Z4BXzfKnYhibboZbibfWyT6S4xkYjEOpkQQrNQkWnEwibsjmlKqfticTcH0aLia4sG9N8XR7f8gcgXiadGULWyPdoJU%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D10" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOXQ1Zl2Yuer2Z4BXzfKnYhibboZbibfWyT6S4xkYjEOpkQQrNQkWnEwibsjmlKqfticTcH0aLia4sG9N8XR7f8gcgXiadGULWyPdoJU/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=10" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第4-每个家庭到底要买什么保险1对1深度讲解<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNu3bgDO3x3AHV75XAZNBtu6Akyu5EG92v4slIAE4F1w0Pf61Am2HEsY1uKzCQZYfRV42QgFJrByIVNX3DyK2pnvN1z55ibpILA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D11" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNu3bgDO3x3AHV75XAZNBtu6Akyu5EG92v4slIAE4F1w0Pf61Am2HEsY1uKzCQZYfRV42QgFJrByIVNX3DyK2pnvN1z55ibpILA/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=11" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>扫码就能领取，我们一一发给大家。 <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。