复星联合-星相守长期医疗险（20年保证续保）一年多少钱？保费结构讲清楚

一句话结论

星相守长期医疗险（20年保证续保）起售价 148 元起只是投保门槛，并非实际保费。决定报价的是投保计划、医保身份、是否加可选责任与免赔额安排，最终以投保页面实时测算为准。

先把产品的基本信息说清楚

复星联合-星相守长期医疗险（20年保证续保）是一款由复星联合承保的百万医疗险，起售价 148 元起。它支持条款约定免赔额为 0，可选特需医疗保障，并保证续保期间为 20 年。保障期限为 1 年，投保计划分为计划一与计划二，购买份数为 1 份，承保职业范围为 1-4 类。这些基础规则共同决定了它的价格起点，也是你比对报价时先要确认的前提。

价格由哪些因素决定

这款产品的报价并不是单一数字，而是由几个维度叠加形成。第一个维度是投保计划，计划一与计划二对应的就医范围、床位费与陪床费赔付限额不同，价格自然不同。第二个维度是医保身份，以有社保医疗身份投保与没有社保医疗身份投保，对应的费率不一样。第三个维度是是否附加可选责任，每增加一项可选责任，报价都会相应上升。第四个维度是免赔额的选择与下调机制，免赔额越高，保费通常越低。了解这四个维度，你就能看懂投保页面上那个数字是怎么来的。

计划一与计划二的差异

两张计划的差异主要集中在就医范围与部分责任的赔付限额上，这也是价格差别的主要来源。

从上表可以看出，计划二因为覆盖了特需门诊或病房，并在床位费与陪床费上给出更高限额，报价一般高于计划一。具体高多少，需要以投保页面的实时测算为准，本文不给出具体保费数字。投保时建议先想清楚自己常去的医院类型，再决定选哪张计划。

可选责任如何影响报价

主险之外，这款产品提供多项可选责任，它们都会直接改变报价。重大疾病康复医疗保险金年限额为 2 万，门诊次限额 500 元，住院日限额 1000 元。重大疾病住院或重症监护病房住院津贴保险金，重大疾病住院日额为 500 元/天，重症监护病房住院日额为 1000 元/天，每个保险期间累计给付日数以 90 日为限。恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金年限额为 200 万元。重大疾病补充关爱保险金为独立可选责任。门急诊医疗保险金计划一保险期间内限额为 1 万元，计划二为 2 万元。你勾选的可选责任越多，报价越高，所以加责任前先确认自己是否用得上。

免赔额与价格的关系

免赔额是百万医疗险定价的关键变量。这款产品一般住院、轻中症住院与住院期间外购药品及外购医疗器械费用三项责任共用免赔额，基础为 1 万元。上一个保单年度无理赔时，免赔额每个保单年度可下调 1000 元，累计下调额度以 5000 元为限。指定体检费用可抵扣下一保单年度免赔额，计划一为 1000 元，计划二为 2000 元。但一旦发生过理赔，下一保单年度起免赔额将恢复为首次投保确定的免赔额，后续不再享受下调。

关于「值不值得买」的几个判断点

价格只是判断一款医疗险的一个角度，更值得看的是它把哪些限制写清楚了：保证续保期间是否够长、各项责任限额能否覆盖你的就医预期、赔付比例在何种情况下会降到 60%、免赔额下调机制是否友好。把价格和这些限制放在一起看，才能判断这份报价对你合不合理，而不是只盯着起售价那一个数字。

懂保爷怎么看

20 年保证续保的产品，价格只是其中一项。懂保爷研究院 9 年测评 100 多家机构的产品，更关心这份价格背后对应了哪些限制。拿不准自己的情况适不适合，可以找懂保爷的家庭保障规划师做一次免费评估；已经买过的保单，也可以先做一次保单检视。

常见问题

148 元起就是我要交的保费吗？

不是。148 元起只是这款产品的最低投保门槛报价，通常对应最基础的组合条件，你实际的保费会随计划、医保身份、可选责任与免赔额而变。

计划二一定比计划一贵很多吗？

计划二因为覆盖特需门诊或病房并给出更高床位费与陪床费限额，报价通常更高，但高多少取决于你的具体投保条件，没有统一差值，以投保页面测算为准。

加了可选责任之后还能单独去掉吗？

主险项下的 4 个可选责任在续保时可以自由选择，但新增重大疾病补充关爱保险金视为新单，需要重新健告且有等待期，新增其余三项一般无需重新健告。

没有医保身份买这款会怎样？

没有社保医疗身份也可以投保，但对应的费率与赔付比例适用规则会不同，特别是未按医保取得补偿时赔付比例为 60%，具体以条款约定为准。

免赔额下调之后还会恢复吗？

会。只要发生过理赔，下一保单年度起免赔额就恢复为首次投保确定的免赔额，后续也不再享受无理赔下调。

数据来源与免责

具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准