国民金选A01款两全保险这类产品，懂保爷是怎么看的？

一句话结论

税优两全险解决的是有税收优惠的长期储蓄与基础身故保障，不解决高额保障缺口，先算缺口再看税优规则是否用得上。 利益演示基于假设利率，不代表确定可得的收益。

它到底解决哪两件事

国民金选A01款两全保险属于个人养老金税优两全保险，这类产品的定位很清晰：一边是带税优属性的长期储蓄，另一边是基础的身故保障。它适合把一笔确定长期不用的钱，放进有税收优惠的账户里慢慢积累，同时给家庭留一份基础的身故安排。

但要说清楚的是，它的身故保障是基础的，不是用来覆盖大额风险缺口的。如果家庭的主要担忧是收入中断、负债偿还或者重疾开销，靠这类两全险去补，方向就偏了。看清它解决什么、不解决什么，是判断适配性的第一步。

把 9 年积累的 1000 多款产品测评放在一起看，以下几项才是区分类似产品的关键。

三步判断顺序

第一步 先算保障缺口

先问自己：家里比较担心的风险是什么。两全险的身故责任是基础性的，给付方式是按约定金额一次性给付，并不具备定期寿险那样用低保费撬动高保额的特征。若家庭保障缺口明显，应当先把足额的基础保障配置好，再考虑这类带储蓄性质的产品。

第二步 再看这笔钱能不能长期不动

这类产品的缴费方式是年交，缴费年限为十年，保障期限到六十岁。也就是说，从投保开始，这笔钱要在账户里停留相当长的时间。中途如果因为现金流紧张想退出来，往往要承担不小的损失。所以判断适配性的第二件事，是确认这笔钱在接下来十年里确实不会被挪用。

第三步 最后看税优规则是否用得上

它按个人养老金制度投保，税优规则只对已经开立个人养老金账户、且适用相关个税政策的人群有意义。如果本身用不到这部分税优，它的储蓄属性就会打折扣。税优规则用得上，这笔长期储蓄才更有性价比。

国民金选A01款两全保险的几个硬事实

把公开字段摊开，先看清产品本身：

• 承保公司：国民养老
• 起售价：12,000 元起
• 品类：个人养老金税优两全保险（二级类目为税优险）
• 保障期限：至 60 岁
• 缴费方式：年交，缴费年限十年
• 承保职业：1 至 4 类
• 犹豫期：15 天

满期保险金（逐字）：若被保险人生存至本合同保险期间届满，保险公司将按基本保险金额给付满期保险金，本合同终止。

身故保险金（逐字）：若被保险人身故，保险公司将按下列两者的较大值给付身故保险金，本合同终止：① 被保险人身故时本合同的现金价值；② 被保险人身故时您已交纳的本合同保险费×被保险人身故当时到达年龄对应的比例系数。比例系数：0-17周岁100%；18-40周岁160%；41-60周岁140%；61周岁及以上120%。

保险公司仅给付一项责任，满期保险金、身故保险金不会重复叠加。

这类产品适合放进哪类资金计划

它按个人养老金制度投保，有几个准入条件需要提前核对：

• 仅限本人投保，不能给配偶、父母或子女代投
• 仅限个养账户投保，资金走个人养老金账户
• 个养账户缴费上限为每人 12,000 元每年
• 仅支持居民身份证投保

投保年龄方面，女性为 18 至 54 周岁，且投保年龄加缴费年限不超过 55 周岁（按年末年龄计算）；男性为 18 至 59 周岁，且不超过 60 周岁（按年末年龄计算）。这里年龄与缴费年限是双重限制，不是单一条件。

签约银行方面，目前支持工商银行、建设银行、邮储银行、农业银行、民生银行、招商银行、兴业银行、中国银行、中信银行、交通银行、光大银行、宁波银行、浦发银行、北京银行、广发银行、华夏银行等多家银行，具体以投保页面显示为准。

三个判断维度对照

常见问题

税优两全险和普通两全险有什么不同？

核心差别在税优属性。它按个人养老金制度投保，资金进入个人养老金账户，相关规则只对该账户体系内的人群适用；普通两全险没有这套税优安排。

国民金选A01款两全保险的真实保障是什么？

它的保障由满期保险金与身故保险金两项组成，保险公司按约定只给付其中一项。满期时按基本保险金额给付满期保险金；身故时按现金价值与已交保费乘比例系数的较大值给付身故保险金。

没有个人养老金账户能买吗？

不能。它仅限个养账户投保，且只能由本人投保，投保前需要先开立个人养老金账户，并准备居民身份证。

这笔钱要被锁定多久？

保障期限到 60 岁，缴费年限为十年。从第一笔保费交进去算起，资金要在账户里停留很长时间，中途动用通常会有损失。

怎么判断自己需不需要这类产品？

先算家庭保障缺口，再看这笔钱能否长期不动，最后看税优规则是否用得上。三步都成立的，才适合把它放进资金计划。

懂保爷怎么看

一款产品的适配性，很少由单一指标决定。懂保爷研究院看税优两全险时，习惯先问它替你解决了哪件事，再问这件事值不值得你锁定这么久。

具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准